Курсовая: Strahovanie zizni
Latvijas Universitāte
Ekonomikas un vadības fakultāte
Finansu institūts
Kursa darbs
studiju kursā: Apdrošināšana
Dzīvības apdrošināšanas raksturojums.
Rīga 2000
Saturs
Ievads
1. Dzīvības apdrošināšanas apraksts
2. Dzīvības apdrošināšanas veidi
2.1. Jauktā dzīvības apdrošināšana
2.1.1.
Apdrošināšanas nodrošinājuma apmērs
apdrošinātas personas nāves gadījumā
2.2. Bērnu apdrošināšana laulībai
2.3. Rentes (annuitātes ) apdrošināšana
2.3.1. Rentes apdrošināšanas noteikumi
2.4. Pensijas apdrošināšana
3. LATVA un RIGAS FENIKSS apdrošināšanas
sabiedrību dzīvības apdrošināšanas
piedavājumi
3.1. Apdrošināšanas
sabiedrības LATVA uzkrājošā dzīvības
apdrošināšana
3.1.1. Dzīves
apdrošināšana bērnu izglītībai .
Uzkrājošā programma “5+5”
3.1.2. Uzkrājošā dzīves programma “Klasika “
3.1.3.
Uzkrājošā dzīves programma “Mērķa ieguldījums
“
3.1.4. Programma “Garants”
3.1.5. Par darba devēja līdzekļiem
3.2. Apdrošināšanas
sabiedrības RĪGAS FENIKSS dzīvības
apdrošināšana
3.2.1. Dzīvības
apdrošināšana ar kapitāla uzkrāšanu
3.2.2. Dzīvības riska apdrošināšana
3.2.3. “Saistīto
dzīvību” apdrošināšana
Secinājumi un priekšlikumi
Izmantotas literatūras saraksts
Ievads
Ar 1998.gada 1.septembri valstī stājies spēkā Latvijas
Republikas likums “Par apdrošināšanas līgumu” un
“Apdrošināšanas sabiedrību un to uzraudzības
likums”. Minētie likumi un saskaņā ar šiem likumiem
pieņemti Ministru kabineta noteikumi sekmēs
apdrošināšanas tirgus tālāku attīstību un
sakārtošanu, kā arī precizēs
apdrošināšanas sabiedrību un
apdrošināšanas ņēmēju savstarpējās
attiecības. Apdrošināšanas bizness atkarīgs no
sabiedrības maksātspējas līmeņa un no
uzticēšanās apdrošināšanas
sabiedrībām. Atsevišķu firmu neveiksmīgā
finansiālā darbība , negatīvi iespaidoja
apdrošināšanas sfēras attīstību. Un tomēr,
apdrošināšanas biznesam ir liela loma Latvijas tirgus
ekonomikā un tas attīstās ļoti strauji.
Apdrošināšanas prēmiju apmērs ir audzis, kā
arī audzis ir noslēgto līgumu skaits. Līdz šim
apdrošināšanas firmām Latvijā bija samērā
neizdevīgs bizness, cilvēks vairāk nodarbojās ar
ikdienišķiem eksistences jautājumiem un tā
īpaši nedomāja, ka ar viņu kas slikts varētu notikt.
Aktīvajā dzīves posmā mēs katrs esam pieradis pie
noteikta ienākuma un komforta līmeņa. Nenoliedzami, to
vēlamies saglabāt pēc iespējas ilgāk lai būtu
drošiem par savu nākotni. Dzīvības
apdrošināšana var ļaut ilgtermiņā izveidot
finansu līdzekļu uzkrājumu un ļaus arī pēc
aktīvā dzīves perioda saglabāt ierastās dzīves
kvalitātes līmeni.
Apdrošināšanas sabiedrību piedāvāto
pakalpojumu klāsts aug no gada uz gadu un klientiem tiek
piedāvātas visdažādākās iespējas,
visdažādākajās jomās.
Kursa darba mērķis ir izpētīt, kādas
dzīvības apdrošināšanas iespējas
sabiedrībai piedāvā apdrošināšanas tirgus, un
kāda var būt dzīvības apdrošināšanas
nozīme cilvēka dzīvē.
Lai sasniegtu izvirzīto mērķi, autors ir izvirzījis
sekojošus uzdevumus:
1) Pamatojoties uz pieejamo literatūru izpētīt
dzīvības apdrošināšanas nozīmi;
2) Izpētīt dažu apdrošināšanas
sabiedrību Latvijā piedāvātās dzīvības
apdrošināšanas iespējas gan juridiskām, gan
fiziskām personām;
3) Izstrādāt secinājumus un priekšlikumus.
1. Dzīvības apdrošināšanas apraksts .
Brīvprātīgā dzīvības
apdrošināšana balstās uz abu pušu
brīvprātīgo piekrīšanu.
Apdrošināšanas sabiedrība izstrādā
apdrošināšanas noteikumus un nosacījumus, kuri tiek
piedāvāti apdrošināšanas ņēmējam :
tiek ieviesti atbilstoši ierobežojumi un izņēmumi
apdrošināšanas līgumu noslēgšanai ;
apdrošināšanas termiņi tiek stingri noteikti ;
apdrošināšana sākas pēc
apdrošināšanas prēmijas samaksas ;
apdrošināšanas summu un naudas summas saņemšanas
nosacījumus noteic noslēdzot līgumu ar abu pušu
vienošanos .
Tradicionāli , dzīvības apdrošināšana ir
saistīta ar sēkojošiem riskiem :
- apdrošināšanas ņēmēja (apdrošināta
)nāves gadījums;
- pagaidu un pastāvīgs darba spējas zaudējums ;
- darbības beigšana , izējot (vecuma) pensijā ;
- apdrošināšanas ņēmēja nodzīvošana
līdz apdrošināšanas līguma termiņa beigām
vai līdz notektajam līguma vecumam .
Šo risku iespējamība dzīvē veicina atbilstošo
apdrošināšanas veidu attīstību . Piemēram ,
tiek veikti sekojoši apdrošināšanas veidi :
- jaukta dzīvības apdrošināšana-
visizplatīts apdrošināšanas veids, tapēc , ka pie
nodzīvošanas līdz apdrošināšanas līguma
termiņa beigām riskam var pievienot arī citus riskus ,
saistītus ar dzīvību , veselību ,
apdrošināšanas ņēmēja darba spēju ;
- bērnu apdrošināšana – palīdz
nodrošināt bērna interēses ( apdrošinātas
personas) , kam par labu tiek noslēgts apdrošināšanas
līgums , apdrošināšanas ņēmēja nāves
gadījumā ;
- pensiju apdrošināšana – tiek veikta
pusmūžas vecuma personām , lai nodrošināt viņus
ar papildienākumiem , viņiem izējot pensijā .
- renšu apdrošināšana - tiek veikta
papildienakumu saņemšanai noteiktājos termiņos vai
pozhiznenno , ar rentes izmaksu uz uzkrāto summu ;
- apdrošināšana nāves gadījumam –
garantē noteiktas summas izmaksu apdrošināšanas
ņēmēja nāves gadījumā ;
2. Dzīvības apdrošināšanas veidi .
2.1. Jauktā dzīvības apdrošināšana
Jauktā dzīvības apdrošināšana ir viens no
personas apdrošināšanas pamatveidiem . Individuālā
dzīvības apdrošināšana nodrošina pilsoņu
mantiskas intereses apdrošināšanas
aizstāvēšana apdrošināšanas gadījumam
iestājoties . Apdrošināšanas līgumi tiek slēgti
ar deesposobnimi fiziskām personām .Tomēr ,
apdrošināšanas sabiedrībai ir tiesības ieviest
ierobežojumus ,piem. , invalīdiem , kā arī ieviest
vecuma robežas, piem., apdrošinātais nevar būt
jaunāks par 16 un vecāks par 70 gadiem .Tada veida
ierobežojumi ļauj ievērojami samazināt nāves
gadījuma riska pakāpi , tas nozīme , samazināt
apdrošināšanas prēmijas apjomu .Tomēr var būt
pieļauti izņēmumi . Šājā gadījumā
līgums tiek slēgts ar īpašiem nosacījumiem ar
palielinātiem ( salīdzinajumā ar spēkā esošiem
) tarīfiem .Bez individuālas pielieto arī kolektīvu
dzīves apdrošināšanu .Kolektīvas dzīvības
apdrošināšanas līgums tiek slēgts ar juridiskām
personām ( ar uzņēmumiem , iestādēm ,
sabiedrībām utt.) par labu kolektīva darbiniekiem , kuri ir
apdrošinātie .Kad noslēdz kolektīvas dzīvības
apdrošināšanas līgumu , arī tāda
gadījumā tiek ieviesti vecuma un apdrošinato personu
kategoriju ierobežojumi . Apdrošināšanas sabiedrība
ņem vērā , kādas profesijas darbinieki būs
apdrošināti , viņu darba apstākļus , vecuma
ierobežojumus pa apdrošināto personu grupām utt.
Tāda veida informācija ļauj apdrošināšanas
sabiedrībai novērtēt faktisku riska pakāpi un noteikt
apdrošināšanas prēmijas lielumu .Kolektīvas
dzīvības apdrošināšanas īpatnība ir
tāda , ka prēmijas lielums var būt noteikts vidējais
visiem darbiniekiem vai arī pa atsēvišķām
darbinieku grupām .
Lai noslēgtu jauktās dzīvības
apdrošināšanas līgumu apdrošināšanas
ņēmējs
( fiziska vai juridiska persona ) aizpilda iesniegumu , kurā tiek
norādīta visa nepieciešamā informācija , kas
ļauj noteikt apdrošināšanas prēmijas lielumu un
apdrošināšanas ņēmējam piemērotus
apdrošināšanas noteikumus . Apdrošināšanas
ņēmējs ir atbildīgs par iesniegtas informācijas
patiesību .
Līgums var būt slēgts arī pēc
apdrošināšanas ņēmēja mutiska iesnieguma .
Tāda gadījumā informācija , kas tiek norādīta
polisē ( līgumā) tiek uzskatīta par patiesu ,
tāpēc ka apdrošināšanas ņēmējs ,
parakstot polisi arī ir atbildīgs par šo informāciju
. Noslēdzot līgumu par kolektivas dzīvības
apdrošināšanu apdrošināšanas
ņēmējam jāiesniedz ne tikai iesniegumu , bet arī
apdrošināto personu sarakstus , kur tiek norādīti
uzvārdi , vārdi , vecums utt. Iesniegums , kā arī
augstāk minēti dokumenti , parasti tiek uzskatīti par
nepieciešamu līguma daļu .
Apdrošināšanas sabiedrība var pieprasīt arī
citus dokumentus , piem ., medicinas izmeklēšanas rezultātus
vai anketes par veselības stavokļi .
Individuālas dzīvības apdrošināšanas
gadījumā apdrošināšanas ņēmējs un
apdrošinātais parasti ir viena un tā pati persona . Bērnu
apdrošināšanas gadījumā apdrošinātais ir
bērns , bet apdrošināšanas ņēmējs -
parasti ir vecāki vai bērna radinieki . Kad tiek noslēgts
līgums, apdrošinātājam jāpaskaidro
apdrošināšanas ņēmējam , kādi
gadījumi ir un kādi nav apdrošināšanas gadījumi
. Piemēram , par apdrošināšanas gadījumu ar liguma
noteikšanu var būt pieņēmti ne tikai nāves vai
nelaimes gadījums vai apdrošināšanas
ņēmēja slimība apdrošināšanas
līgumā noteiktajā termiņa laikā , bet arī
apdrošināšanas ņēmēja ( apdrošināta )
nāves gadījums gada laikā pēc
apdrošināšanas termiņa beigam, ja nāves
cēlonis bija nelaimes gadījums ( slimība ) , kas bija noticis
apdrošināšanas termiņa periodā .
Bez tam , apdrošinātājam ir skaidri jānoteikt
apstākļu saraksts , pie kuriem notikušais gadījums
neizraisīs ar sevi apdrošināšanas
nodrošinājuma izmaksu .
Pie tādiem apstākļiem parasti attiecas :
- apdrošinātas personas nāve , kas bija izraisīta
izdarot viņam noziegumu ;
- apdrošinātas personas nāve , kas iestājas vadot
automašīnu alkogoliskā , narkotiskā vai toksiskā
noreibuma stāvoklī, kā arī vadību nodošana
citai personai , kura ir analoģiskā stāvokļī ;
- apdrošinātas personas nāve , kas ir
pašnāvības meģinājuma rezultāts .
Apdrošināšanas sabiedrība var papildināt šo
sarakstu pēc sava uzskāta un to jānorāda
apdrošināšanas līgumā .
Noslēdzot dzīvības apdrošināšanas līgumu
apdrošinātājs un apdrošināšanas
ņēmējs noteic apdrošināšanas summas lielumu
pēc savstarpējas vienošanos . Apdrošinātājs
noteic minimālu apdrošināšanas summu , zemāk par to
līgums vairs nevar būt slēgts; prētēja
gadījumā , apdrošināšanas sabiedrības izdevumi
, veicot un apkalpojot šo līgumu, būs daudz lielāki
nekā to var pieļaut .
Apdrošināšanas summa parasti tiek noteikta vienāda visiem
riskiem , bet var arī atšķirties .
Apdrošināšanas termiņu noteic ar abu pušu
vienošanos , bet tas nevar but mazāks par 1 gadu .
Apdrošināšanas prēmija , kas jāmaksa
apdrošināšanas ņēmējs , tiek
aprēķināta uz tarīfu likmes pamata , kur tiek
ņemti vērā apdrošināšanas ņēmēja
( apdrošināta ) vecums , apdrošināšanas
termiņš un iemaksu biežums . Iemaksu biežums tiek
noteikts pēc apdrošināšanas ņēmēja
vēlēšanās : vienlaikus vai kātru mēnesi,
ceturksni , pusgadu , gadu ; ( ar pārskatījumiem vai skaidrā
naudā ) .
Kad tiek aprēķināts apdrošināšanas summas
lielums apdrošināšanai “ uz nodzīvošanu“ līdz
apdrošināšanas termiņa beigām , tad
apdrošinātājs noteic ienākuma normu iemaksātām
apdrošināšanas prēmijām . Tas nozīme , ka
apdrošināšanas summa var ievērojami pārsniegt
iemaksu summu , tāpēc ka apdrošinātājam
jāinvestē saņēmtas no apdrošināšanas
ņēmējiem līdzekļus vērtspapīros ,
nekustāmā īpašumā valūtas
vērtībās utt ., un tādējādi palielināt
apdrošināšanas rezerves lielumu un atbilstošu
ienākuma daļu .
Dzīvības apdrošināšanas tarifa likmes noteicēji
ir aktuāri . Latvijas apdrošināšanas
sabiedrībās arī strādā aktuāri , kuri seko
tirgus situācijām un cenu izmaiņām .
Apdrošināšanas termiņa laikā līgums var
būt pārtraukts apdrošināšanas ņēmēja
(apdrošināta ) nāves gadījumā ,
apdrošināšanas nodrošinājuma izmaksas
gadījumā apdrošināšanas summas apmērā ,
kā arī pēc apdrošināšanas ņēmēja
vai apdrošinātāja iniciatīvas .
Apdrošināšanas līguma pārtraukšana ( lai gan
apdrošināšanas gadijums nav noticis) pēc
apdrošinātāja iniciatīvas var notikt , piem., ja ir
zaudēta uzticība pret apdrošināšanas
ņēmēju , kad sniedzama informācija modina nopietnas
bažas vai neuzticību . Šājā gadījumā
apdrošināšanas ņēmējs saņems
apdrošināšanas rezerves summu , kas bija izveidota ar
mērķi apdrošinātājam izpildīt pienākumu
izdarīt apdrošināšanas izmaksu
apdrošināšanas līgumā noteiktas summas
apmērā .
Gadījumā , kad līgums ir pārtraukts pēc
apdrošinātāja iniciatīvas , tāpec ka
apdrošināšanas ņēmējs ir pārkāpis
apdrošināšanas līguma prasības , tad no
aprēķinātas izmaksu summas tiek atņēmta sodas
nauda , ja tāda forma tiek pieņēmta līgumā .
Apdrošināšanas līguma pārtraukšanai pēc
apdrošināšanas ņēmēja iniciatīvas var
būt dažādi iemēsli ( objektīvā vai
subjektīvā rakstura ). Šājā gadījumā
apdrošinātājs parasti izmaksa izmaksas summu
apdrošināšanas ņēmējam .
Vienlaikus ir iespēja , ka viens no ilgtermiņa dzīvības
apdrošināšanas līguma “uz nodzīvošanu “
noteikumiem būs tāds , ka ir noteikts periods , kurā
laikā apdrošināšanas ņēmējs nevar
pieprasīt līdztermiņa līguma pārtraukšanu , ja
apdrošinātājs izpilda visus apdrošināšanas
līguma noteikumus .
Ja iestājas apdrošināšanas gadījums izmaksas tiek
veiktas tāda kārtībā un apmērā , kādas
atbilst pieņemtajiem apdrošināšanas riskiem .Piem ., pie
apdrošinatas personas nodzīvošanas līdz
apdrošināšanas termiņa beigām ,
apdrošinātājs izmaksa apdrošināšanas summu , kura
ir norādīta apdrošināšanas polisē .
2.1.1. Apdrošināšanas nodrošinājuma apmērs
apdrošinātas personas nāves gadījumā .
Apdrošināšanas nodrošinājuma apmērs
apdrošinātas personas nāves gadījumā var but
atkarīgs no nāves cēloņa un no
apdrošināšanas tarīfu aprēķināšanas
variānta , piem . :
Ja nāve iestājas slīmības rezultātā , tiek
izmaksāta apdrošināšanas summa , norādīta
līgumā un arī iemaksāta summa ar ienākuma normas
ievērošanu . Tas ir saistīts ar to , ka uz nāves risku
noteikts patstāvīgs tarīfs , bet uz “ nenotikušo “
nodzīvošanas risku tiek veikta iemaksu atdošana ;
Ja nāve iestājas nelaimes gadījuma rezultātā ,
izmaksot apdrošināšanas summu tiek ņemti vērā
agrāk veiktas apdrošināšanas izmaksas , saistītas ar
traumām , tā kā tarīfā nelaimes gadījumu
apdrošināšanai iekļauts arī naves risks nelaimes
gadījuma rezultātā ;
Ja nāve iestājas neapdrošināšanas gadījuma
rezultātā , tad labumgūvējam ( mantiniekam ) tiek atdotas
apdrošināšanas iemaksas ar atbilstošiem ienākuma
normas daļām .
2.2 . Bērnu apdrošināšana laulībai .
Bērnu apdrošināšana laulībai ir viens no
dzīvības apdrošināšanas veidiem .
Neskatoties uz to , ka apdrošināšana laulībai attiecas uz
dzīvības apdrošināšanu, tas noteikumi
atšķīrās no tradicionālajām jauktas
dzīvības apdrošināšanas un bērnu
apdrošināšanas .
Pirmā īpatnība ir tāda , ka ir garantēta
apdrošināšanas nodrošinājuma izmaksa
apdrošinātai personai laulībai , arī tāda
gadījuma , ja apdrošināšanas līguma termiņa
periodā apdrošināšanas iemaksas būs pārtrauktas
saistībā ar apdrošināšanas ņēmēja
nāvi . Tāpēc , šājā
apdrošināšanas veidā visieinteresēti ir
vecmātes un vectēvi , kurus īpaši apmierina
apdrošināšanas nodrošinājuma izmaksa mazmeitai vai
mazdēlam iestājoties laulībā , arī tad , ja
apdrošināšanas ņēmējs nenodzīvos
līdz apdrošināšanas termiņa beigām un
neiemaksās visas līgumā paredzētas iemaksas pilnā
apmērā .
Apdrošināšanai laulībai ir vēl viena
īpatnība . Apdrošināšanas
nodrošināšana tiek izmaksāta apdrošinātai
personai pēc apdrošināšanas termiņa beigām ,
iestājoties reģistrētā laulībā
.Apdrošinātāja atbildība beidzas ar bērna
pilngadības sasniegšanu , bet izmaksa tiek veikta tikai pēc
noteikta laika perioda .No apdrošināšanas līguma
termiņa beigām un līdz apdrošināšanas
nodrošinajuma izmaksas momentam ,iestajoties apdrošinātai
personai laulībā ( vai sasniedzot tai 21 gada vecumu ), līgums
darbojas pilnā apmērā attiecībā uz citiem riskiem ,
kuri ir iekļauti apdrošinātāja atbildības
sarakstā . Bez tām , par norādīto uzgaides periodu
,izmaksas apdrošināšanas summas apmērs palielinās uz
papildu procentu ienākumu , kas ir ņēmts vērā
tarīfu likmes strukturā .
Tā pat , kā jauktas dzīvības un bērnu
apdrošināšanas gadījumā ,
apdrošināšanas līgumā laulībai var būt
paredzēta apdrošināšanas izmaksa , ja notiek
apdrošinātas personas veselības zaudējums nelaimes
gadījuma rezultātā.
Apdrošinātāji ir bērna vecāki , vecvecāki ,
radinieki vecumā no 18 līdz 80 gadiem , kuri noslēdza
līgumu bērnu labā (apdrošinātie). Bērni var
būt apdrošināti no dzimšanas brīža, bet ne
vairāk , kā uz termiņu , kad tie sasniegs 18 gadu vecumu uz
apdrošināšanas līguma termiņa beigas momentu .
Viena bērna labā var but slēgti vairāki
apdrošināšanas līgumi . Līgumus nesliedz ar I grupas
invalīdiem .
Par apdrošināšanas gadījumiem pēc līguma tiek
uzskatīti : apdrošināta bērna nodzīvošana
līdz apdrošināšanas termiņa beigām un noteikta
notikuma iestāšanos ( reģistrēta laulība vai 21 gada
vecuma sasniegšana ).
Ar noteikta notikuma iestāšanos tiek izmaksāta
apdrošināšanas summa , kas paredzēta līkumā .
Apdrošināšanas ņēmēji un apdrošinātie
pēc līguma – ir dažādi cilvēki , tāpēc
tiek paredzētas arī dažādas apdrošināšanas
izmaksas apdrošināta vai apdrošināšanas
ņēmēja nāves gadījumā .
Visbiežāk apdrošināšanas ņēmēja
nāves gadījumā apdrošināšanas līguma
darbības periodā apdrošināšanas līgums turpina
darboties bez talākām iemaksām un ļauj
apdrošinātai personai saņemt pilnu
apdrošināšanas summu iestājoties laulībā . Bet
ja apdrošināšanas ņēmēja nāve notika
noteiktajā līguma darbības laika periodā , piem .,
pirmājos 6 mēnešos pēc onkoloģiskas,
sirdsvadību slimības vai saistībā ar
automašīnas vadīšanu alkogoliskā , narkotiskā
vai toksiskā noreibuma stāvoklī , apdrošinātai
personai tiek izmaksāta daļa no apdrošināšanas
iemaksām .
Apdrošinātas personas nāves gadījumā
apdrošināšanas līguma darbības laikā ,
apdrošināšanas līgums tiek pārtraukts un
apdrošināšanas ņēmējam tiek atdotas visas
iemaksas .
Pēc apdrošināšanas līguma laulībai noteikumiem
par apdrošināšanas gadījumiem var būt pieņemti
notikumi , kas tiek saistīti ar apdrošinātas personas
veselības zaudēšanu , un tāda gadījumā tiek
paredzēta apdrošināšanas nodrošinājuma izmaksa
dažādās formās pie pagaidu darbaspējas
zaudējuma : pabalsti , aprēķināti saistībā ar
darbaspējas zaudējuma pakāpi vai ikdienas pabalsti procentos
no apdrošināšanas summas par kātru
ārstēšanas dienu .
Apdrošināšanas summas apmērs pēc līguma parasti
noteikts pēc abu pušu vienošanos.
Apdrošināšanas prēmijas apmērs, kuru jāizmaksa
, ir atkarīgs no apdrošināšanas ņēmēja un
apdrošinātas personas vecuma , apdrošināšanas summas
, apdrošināšanas termiņa un citiem līguma
noteikumiem .
Apdrošināšanas prēmija apdrošināšanā
laulībai , tā pat kā dzīvības
apdrošināšanā ,var būt iemaksāta skaidrā
naudā , ar pārskaitījumiem , vienlaikus , ikgadu , kātru
ceturksni , kātru mēnesi un citos termiņos , kas tiek
paredzēti apdrošināšanas līgumā .
Ja netiek iemaksātas kārtējas apdrošināšanas
iemaksas apdrošināšanas līguma darbība tiek
pārtraukta . Līgums var būt atjaunots gada laikā
pēc ta pārtraukšanas , ja tiek samaksātas
iepriekšējas iemaksas un iemaksa par nākošu iemaksas
periodu vienlaikus.
Iemaksu apmērs apdrošināšanas līguma darbības
laikā var mainīties vienlaikus ar apdrošināšanas
summas izmaiņām .
Apdrošinašanā laulībai apdrošināšanas
termiņš tiek noteikts , kā starpība starp 18 gadiem un
bērna vecumu apdrošināšanas līgumu
slēgšanas momentā . Šājā gadījumā
bērna vecums tiek apaļots līdz pilniem gadiem .
Apdrošināšanā laulībai jāatšķir
apdrošināšanas termiņu un uzgaides periodu , kas
sākas pēc apdrošināšanas termiņa beigām un
beidzas ar apdrošinātas personas iestāšanos
reģistrētā laulībā vai nodzīvošanu lidz 21
gadam .
Apdrošināšanas nodrošinājumu pēc
apdrošināšanas līguma saņems apdrošinātais
.
Noteiktājos gadījumos tiesības uz nodrosinajuma
saņemšanu ir apdrošināšanas ņēmējam .
Apdrošinātais saņem arī apdrošināšanas
izmaksas saistībā ar veselības zaudējumu , ja tas
paredzēts līguma noteikumos , un izmaksu summas pēc
līguma .
Apdrošināta nāves gadījumā
apdrošināšanas summas tiek izmaksātas
apdrošināšanas ņēmējam vai
apdrošināta mantiniekiem , kā noteikts
apdrošināšanas ligumā . Lai saņēmtu
apdrošināšanas nodrošinājumu
apdrošināšanas sabiedrībā jāiesniedz dokumentus
, kas apstiprina apdrošināšanas līguma
noslēgšanas faktu , iemaksu samaksāšanu ,
apdrošināšanas gadījuma esamību un to , ka
personai ir tiesības saņemt apdrošināšanas
nodrošinājumu .
2. 3. Rentes (annuitātes ) apdrošināšana .
Annuitātes apdrošināšana , rentes vai pensijas
apdrošināšana – dzīvības
apdrošināšanas veidi , kas ir saistiti ar
apdrošinātāja saistībām izmaksāt
apdrošināšanas nodrošinājumu
apdrošināšanas ņēmēja vai apdrošināta
nodzīvošanas gadījumā līdz vecumam ( termiņam)
, kas ir paredzēts apdrošināšanas ligumā .
Parastajā dzīvības apdrošināšanas
līgumā uz apdrošināta “nodzīvošanu “ ,
apdrošinātāja saistības sākas
apdrošināšanas termiņa beigās paredz vienlaiku
apdrošināšanas izmaksu apdrošināšanas summas
apmērā , kas norādīta apdrošināšanas
līgumā .
Apdrošināšanas ņēmēja nāves
gadījumā ,viņa mantiniekiem būs izmaksāta summa
iemaksu rezērves apmērā ( pēc līguma ), kura ,
kā parasti , ir palielināta par ienākuma normu , kas ir
paredzēta aprēķinot apdrošināšanas tarīfus
. Ja ar apdrošināšanas noteikumiem paredzētas
apdrošinātāja saistības veikt
apdrošināšanas izmaksu apdrošināšanas
ņēmēja naves gadījumā , tad noradītām
personām būs izmaksāta apdrošināšanas summas
pilnā apmērā , kas ir noteikts apdrošināšanas
līgumā .
Noslēdzot tādus līgumus , kopēja samaksātu
apdrošināšanas iemaksu summa ( vai vienlaikus iemaksāta
apdrošināšanas prēmija ) ir mazāka , nekā
apdrošināšanas summa , par ienākuma no investētiem
sakrātiem līdzekļiem lielumu . Jo augstāk ir
ienākuma norma , kas ir paredzēta aprēķinot
apdrošināšanas tarīfu , jo mazāku
apdrošināšanas iemaksu jāsamaksā
apdrošināšanas ņēmējam .
Dzīvības apdrošināšanas līgumos ar noteikumu
par apdrošinātas personas “nodzīvošanu” līdz
termiņa beigām , ir iespējama apdrošināšanas
prēmijas iemaksa vienlaikus , kā arī kātru mēnesi ,
ceturksni vai citāda veidā , kā ir ērti
apdrošināšanas ņēmējam un
apdrošinātājam . Tāda gadījumā notekts iemaksu
periodiskums ietekmē iemaksu apmēru , tāpēc ka tās
ir saistīts ar noteiktas ienākuma normas pielietošanu
faktīski sakrātai apdrošināšanas iemaksu rezervei ,
tātād ietkmē apdrošināšanas summas
sakrāšanas procesu ,kurai apdrošināšanas
termiņa beigās jāatbilst apmēram , kas noteikts
apdrošināšanas līgumā .
Literatūrā par apdrošināšanu tādu
dzīvības apdrošināšanu , pie kuras
apdrošinātājs atbild par saistībām veikt vienlaiku
apdrošināšanas summas izmaksu apdrošinātai personai
nodzīvojot līdz apdrošināšanas termiņa
beigām , sauc par kapitāla apdrošināšanu .
Atškirībā no kapitāla apdrošināšanas
annuitātes apdrošināšanu , pensiju
apdrošināšanu pieņemts saukt par rentes
apdrošināsanu .
Šīs nosaukums , kas apvieno plāšu dažādu
apdrošināšanas veidu grupu , atspoguļo galveno
apdrošināšanas saistības satūru pēc rentes
apdrošināšanas līgumiem ; pienākot termiņam ,
kas ir noteikts apdrošināšanas līgumā ,
iestājas apdrošinātāja saistības veikt
apdrošināšanas ņēmējam (apdrošinātam
) apdrošināšanas nodrošinājuma izmaksu fiksetā
summā noteiktajā laika periodā , t .i ., “rentes” uz
sakrātu apdrošināšanas izmaksu rezervi .
Pats tērmins “annuitāte “ (vāc. annuitat ), no
lātiņu tērmina “annuitas “ , kas nozīme ikgadējs
rentes maksājums .
Apdrošināšanas ņēmējs pēc rentes
apdrošināšanas līgumiem var būt fiziska persona,
kura noslēdz līgumu savā labā vai 3. personu labā
(apdrošinātie) , vai juridiskas personas , kuras noslēdz
apdrošināšanas līgumu 3. personu labā .
Rentes (annuitātes ) apdrošināšanas mērķis -
apdrošinātas personas mantisko interešu aizsargāšana
, kas saistītas ar dzīvību , darbaspēju un pensijas
nodrošinājumu . Apdrošināšanas līgumi , kas
parasti tiek slēgti ar personām darbaspējīgā
vecumā , lai nodrošinātu vecumdienās vai citos
apstākļos tāda ienākumu līmeņa
saglabāšanu, kas bija iespējams pie aktīvas darba
dzīves . Ne mazāk izplātīti ir annuitātes
apdrošināšanas līgumi 3.personu labā, kurus ,
piemēram , slēdz tūvi radinieki bērnu labā savas
nāves gadījumā .
Apdrošināšanas risks rentes apdrošināšanas
līgumos , tāpat , kā citos dzīvības
apdrošināšanas veidos ir saistīts ar
apdrošināšanas ņēmēja nodzīvošanu
līdz termiņam , kas noteikts līgumā .Ja līgums tiek
slēgts 3.personas labā , tad apdrošinātāja
saistības var būt saistītas ar noteikumu
apdrošināšanas ņēmēja nāves
gadījumā veikt izmaksas 3. personai .
Apdrošināšanas summas forma rentes
apdrošināšanas līgumos būtiski
atšķirās no jebkūra cita dzīvības
apdrošināšanas veida .Kā zināms ,
apdrošināšanas summa – tās ir summa , kurās
robežās apdrošinātājs nēs saistības
apdrošināšanas ņēmēja priekšā
izmaksāt apdrošināšanas izmaksu , iestājoties
noteiktājiem gadījumiem , kuri ir noteikti ar līgumu . Rentes
apdrošināšanas līgumā apdrošināšanas
summa – apdrošināšanas nodrošinājuma
(annuitātes ) summa , kuru jāizmaksa apdrošināšanas
ņēmējam ar noteiktu līgumā periodiskumu .
Apdrošināšanas līgums stājas spēkā , kad
apdrošināšanas ņēmējs samaksās
apdrošināšanas iemaksu , un apdrošinātāja
saistības izmaksāt apdrošināšanas izmaksu var
būt tikai gadījumā , ja apdrošināšanas
iemaksas , noteiktās apdrošināšanas līgumā tiek
samaksātas apdrošināšanas ņēmējam
pilnā apmērā .Rentes apdrošināšanas līgumu
īpatnība ir tāda , ka apdrošinātāja
saistības par apdrošināšanas izmaksu (annuitāti )
noteiktajā apmērā var stāties ne agrāk , ka
apdrošināšanas ņēmējs samaksās visas
līgumā paredzētas iemaksas . Tāpēc rentes
apdrošināšanas līgumos tiek pieņēmts
atšķirt divus periodus : apdrošināšanas iemaksu
samaksāšanas periods un apdrošināšanas
annuitātes izmaksas periods .Starp šādiem periodiem var
būt arī tā saucamais uzgaidu periods .
Tāpat , kā citos dzīvības apdrošināšanas
veidos apdrošināšanas iemaksu samaksāšanas
periodiskums tiek noteikts pēc abu pušu vienošanos , un var
būt ikmēneša , ikceturkšņa , kā arī ikgada
iemaksu samaksāšana .
Apdrošināšanas prēmija var būt samaksāta
arī vienlaikus . Tās dod apdrošināšanas
ņēmējam tiesības saņemt “ tūlītējas “
annuitātes .
Parasti apdrošināšanas ņēmējam ir tiesības
mainīt annuitātes apmēru , izmaksas periodiskumu iemaksu
rezerves “sakrāšanas “ noteikumus pēc
apdrošināšanas līguma. Piemēram , ja izmainījas
apdrošināšanas ņēmēja ienākumi , un
viņs iepriekš noslēdza līgumu ar noteiktiem
ikmēneša iemaksām , iemaksu apmērs var būt
samazināts samazinot annuitāti vai iemaksu samaksa var būt
pārtraukta, bet annuitātes apmērs būs
pāraprēķināts ņemot vērā faktiski
sakrāto apdrošināšanas rezervi .
Tāpat , kā citos dzīvības apdrošināšanas
veidos , pēc annuitāšu apdrošināšanas
līgumiem ar apdrošināta nodzīvošanas līdz
noteiktam termiņam noteikumu , ja pirmslaika tiek pārtraukts
līgums pēc apdrošināšanas ņēmēja vai
apdrošinātāja iniciatīvas , tad
apdrošināšanas ņēmējam ir tiesības
saņemt izmaksu summu . Izmaksas summas apmērs ir atkarīgs no
faktiski samaksātām iemaksām , līguma darbības
termiņa un no pielietotas ienākuma normas . Bet līgumā
var būt noteikts , ka apdrošināšanas
ņēmēja tiesības uz izmaksas summu stājas spēka
ne tūlīt pēc apdrošināšanas līguma
stāšanos spēkā , bet pēc noteikta laika ,piem .,
pēc gada . Izņēmums , ja pēc līguma ,
apdrošināšanas prēmija tiek samaksāta vienlaikus .
2.3.1. Rentes apdrošināšanas noteikumi .
Tūlītēja annuitāte uz mūžu.
Apdrošināšanas prēmija tiek samaksāta ar vienlaiku
maksājumu , un apdrošinātāja saistībām
samaksāt apdrošināšanas izmaksu jābūt
īstenotam nekavējoties , ar noteiktu periodiskumu , piem ., ikgadu .
Tāda gadījumā izmaksas tūrpināsies
apdrošināšanas ņēmēja mūžas
gārumā . Tāda annuitāte var būt kopīga , piem .,
laulātajam pārim , un viena nāves gadījumā izmaksas
tūrpināsies otra mūžas gārumā .
Atliktā annuitāte uz mūžu . Tādas
apdrošināšanas noteikumi var būt saistīti ar
apdrošināšanas ņēmēja saistību samaksāt
apdrošināšanas prēmiju ar vienlaiku maksājumu vai
noteiktajā laika periodā ( apdrošināšanas iemaksu
samaksāšanas periodā) . Atliktā annuitāte vienmēr
paredz , ka līgumā ir uzgaides periods starp
apdrošināšanas iemaksu periodu beigām un
annuitāšu izmaksu sākumu . No noteikta ar līgumu datuma
apdrošināšanas ņēmējam ir tiesības uz
annuitātes saņemšanu , kads tiek izmaksāts mūža
gārumā ar periodiskumu un apmērā , kas paredzēts
līgumā .
Līgumā tiek noteiktas apdrošināšanas
ņēmēja mantinieka (labumgūvēja ) tiesības
saņemt izmaksas summu , apdrošināšanas
ņēmēja nāves gadījumā uzgaides periodā ,
kas ietekme apdrošināšanas izmaksas apmēru .
Palaiku annuitāte ( tūlītēja vai atlikta )
Apdrošinātāja saistības par apdrošināšanas
izmaksu tiek noteiktas uz ierobežotu laika periodu .
Apdrošināšanas prēmijas samaksāšana var
būt veikta ar vienlaiku maksājumu vai pa daļām , ka
arī var būt paredzēts uzgaides periods . Diezgan bieži
palaiku annuitātes apdrošināšanu izmanto vecāki ,
slēdzot līgumu bērna labā , piem ., bērna
izglītības periodā .
Annuitātes apdrošināšanas pamatnoteikumi var būt
papildināti , piem., ar noteikumu , ka apdrošināšanas
ņēmējs piedalīsies apdrošinātāja
ienākumā . Apdrošināšanas ņēmēja
piedalīsanos apdrošinātāja ienākumā
atšķirās no ienākuma normas , kas tiek ņemta
vērā aprēķinot apdrošināšanas iemaksu
pēc dzīvības apdrošināšanas līgumiem .
Jespēja apdrošināšanas ņēmējam
piedalīties apdrošināšanas sabiedrības
ienākumā ir atkarīga no tās darbības finansu
rezultātiem un ir iespējāmais apdrošināšanas
līguma papildnoteikums .
Arī tad , ja apdrošinātājs cieš faktiskus
zaudējumus , apdrošinātāja pienākums ir
nodrošināt pamatsaistības izpīldīšanu –
annuitātes izmaksu apmērā , kas ir paredzēts
apdrošināšanas līgumā un ir
aprēķināts izējot no pastavīgas ienākuma
normas .
Annuitātes apdrošināšana var būt papildināta ar
apdrošināšanas ņēmēja un
apdrošinātāja vienošanos par apdrošināšanu
no nelaimes gadījumiem .
Tāpat kā citie dzīvības apdrošināšanas
veidi , rentes apdrošināšanas līgumi var būt
slēgti kalektīva vai cilvēku grupas labā .
Tāda veida apdrošināšanā ir priekšrocības
apdrošināšanas ņēmējam , 3.personām un
apdrošinātājam . Apdrošinātājam rentes
apdrošināšanas līguma slēgsana nozīme
būtisku apdrošināšanas loka palielināšanu un
dauz drošākus apdrošināšanas īstenošanas
rezultātus .Tādi līgumi tiek slēgti darbinieku labā
, tātad vēselu personu labā . Tās viss ļauj
būtiski samazināt apdrošināšanas tarīfu
apmērus un tāda veidā apdrošināšanu
padarīt par pieējamu apdrošināšanas
ņēmējam .
Atšķirībā no dzīvības
apdrošināšanas līgumiem, kuras tradicionālais
pamatmērķis – nodrošināt mantiskas
apdrošināšanas ņēmēja mantinieku intereses ,
rentes apdrošināšanas gadījumā tiek garantēta
interešu nodrošināšana un apdrošināšanas
ņēmēja (apdrošināšanatas personas )
ienākums dzīvības laikā .
2.4. Pensijas apdrošināšana
Pensijas apdrošināšanas gadījumā
apdrošināšanas nodrošinājuma pamatizmaksas tiek
veiktas , kad apdrošināšanas ņēmējs ir
sasniedzīs pensijas vecumu . Šis noteikums nav obligāts ,
tāpēc ka puses var noteikt vecumu , no kada var sākt
izmaksāt apdrošināšanas nodrošinājumu vai renti
pēc apdrošināšanas līguma noteikumiem .
Pensijas apdrošināšana , kā jebkāda
dzīvības apdrošināšana , ir saistīta ar
ilgtermiņa līgumu un ar apdrošinātas personas
nodzīvošanu (nāvi ) līdz noteiktam vecumam , kas ir
noteikts ar līgumu . Pensijas apdrošināšanas līgums
var arī iekļaut sevī cita veida riskus , piem ., no nelaimes
gadījuma vai no nāves gadījuma .
Pensijas apdrošināšanas līgums var būt noslēgts
ar fiziskām un juridiskām personām. Pensijas
apdrošināšanas līgums var būt slēgts vienai
personai citas personas labā .
Apdrošināšanai , kā parasti , tiek pieņēmtas
personas neatkarībā no vēselības stāvokļa uz
momentu , kad tiek slēgts līgums .
Apdrošināšanas summa līgumā ir noteikta periodisko
apdrošināšanas izmaksu apmērā , t . i . ,
tēkošu izmaksu , vai annuitātes veidā . Pensijas
apdrošināšanas līgumos tos var saukt par pensijām .
Apdrošināšanas prēmija var būt iemaksāta ar
periodiskiem maksājumiem vai vienlaikus .
Pensijas apmērs , kuru saņēms apdrošināta persona ir
atkarīgs no 4 pamatnosacījumiem :
No samaksāto apdrošināšanas prēmiju apmēra ;
No gadu daudzuma , kas pāriet no apdrošināšanas
līguma slēgsanas momenta ( un pirmas iemaksas ) līdz pensijas
izmaksu sākumam : jo lielāks ir sakrāšanas periods , jo
lielāka ir sakrāta summa un augstāks var but
saņēmtas pensijas apmērs ;
No apdrošinātas personas vecuma :jo vecāka ir
apdrošināta persona , jo mazāks būs uzkrāšanas
periods , jo lielākai jābūt apdrošināšanas
iemaksai ;
No apdrošinātas personas dzimuma : tās ietekmē pensijas
apmēru , tāpēc ka tas ir saistīts ar
apdrošinātas personas dzīves mūžas gārumu ;
noteic pensijas izmaksu perioda gārumu un tam nepieciešamo
apdrošināšanas fondu .
Parasti apdrošināšanas sabiedrības dod iespēju
izvēlēties visizdevīgāko pensijas
apdrošināšanas programmas klientam .
Ir arī citi pensijas apdrošināšanas varianti :
Ģimenes apdrošināšana . Šājā veida
apdrošināšanā var izdalīt kopīgas rentes par labu
vienai vai dāžiem labumgūvējiem , kas tiek izmaksātas
līdz viena no viņam nāves gadījumam , un kopīgas
rentes vai pensijas , kas tiek izmaksātas līdz tam laikam ,
kamēr kaut vai viens no labumgūvējiem ir dzīvs . Tāda
veidā rentes tiek izmaksātas apdrošinātai personai visa
mūža gārumā , bet pēc nāves arī visa
mūža gārumā noteiktajām labumgūvējam .
Līgumi ar pastāvīgu renti . Rentes apmērs
nemainās apdrošinātas personas visa mūža garumā .
Līgumi ar palielināto renti . Progresīvas rentes apmers
var palielināties arifmetiskā vai ģeometriskā
progresijā atkarībā no tarīfa likmes
aprēķināšanas paņēmiena .
Garantēta renta uz mūžu . Apdrošinātājs
apņēmas nodrošināt noteiktajam polisē
labumgūvējam palaiku renti vai tās ekvivalēntu vienlaikus
izmaksātas apdrošināšanas summas veidā pāragras
apdrošinātas personas naves gadījumā .Tāda veidā
, ja apdrošināšanas ņēmējs ir samaksājis
augstu vienlaiku prēmiju , bet pēc tam nomira , nesaņēmot
renti vai saņēmot tikai nelielu summu , tad šādas rentes
veidā iemaksāta nauda nepazūdīs , bet tiek izmaksāta
noteiktajam apdrošināšanas labumgūvējam .
Polises redukcija nozīme apdrošināšanas summas
apmēra samazināšanu , ja tiek pārtrauktas
apdrošināšanas iemaksas un ir saglābāts
apdrošināšanas līgums . Apdrošināšanas
ņēmējs var pārtraukt iemaksu samaksāšanu , bet
līgums nebūs pārtraukts atšķirībā no
analoģiskiem gadījumiem citos apdrošināšanas veidos .
Apdrošināšanas summa samazinājas proporcionāli jau
samaksāto iemaksu daļai attiecībā pret pilnu iemaksu summu
, kādu jāsamaksā pēc līguma . Ligums tūrpinā
darboties , bet bez apdrošināšanas ņēmēja
saistībam samaksāt iemaksas un ar mazāku
apdrošināšanas summu , nekā ta bija slēdzot
līgumu .
Cits apdrošināšanas pensijas iespējamais noteikums ir
reducēta polisa atjaunošana , kas atkal saņēms
iepriekšējus raksturojumus , ja apdrošināšanas
ņēmējs samaksās visas neiemaksātas prēmijas un
noteiktu tehnisko procentu .
Apdrošināšanas ņēmējs var pārtraukt
apdrošināšanas prēmiju iemaksu , piem ., ja nav
pietiekāmi n-s līdzekļu , bet saglābā tiesības
atjaunot savu polisi sākotnējā veidā jebkurā
viņam piemērotā momentā .
Pēc noteiktaja ar ligumu termiņa ( kā parasti , pēc 2 gadiem
no apdrošināšanas līguma slēgšanas )
apdrošināšanas ņēmējs var saņēmt
izmaksu summu . Izmaksu summas apmērs noteikts kā iemaksu summa ,
kas ir iemaksātā līdz līguma pārtraukšanas
momentam , ar atņēmtiem apdrošinātāja izdevumiem par
darījumiem . Izmaksas summas saņēmšana nozīme
apdrošināšanas līguma pārtraukšanu .
Apdrošināšanas sabiedrība var piedāvāt savam
klientam sēkojošo atvieglojumu . Ja klients apdrošināja
pats sevi un nelaimes gadījuma rezultātā , kas noticis
apdrošināšanas termiņa laikā , kļūst par
ivalīdu , viņš tiek atbrīvots no nākošo
prēmiju iemaksam . Apdrošināšanas summas apmērs
šājā gadījumā nesamazināsies .
Apdrošināšanas izmaksu pamatvariānti :
a) apdrošināšanas izmaksas notiek
noteikta periodu laikā ;
b) apdrošināšanas izmaksas notiek
tūlītēji , izpīldot apdrošināšanas
ņēmējam saistības samaksāt prēmiju .
c) rente tiek izmaksāta kātra noteiktā ar
līgumu perioda sākumā (mēneša , gada utt .);
d) rente tiek izmaksāta par izbeigto periodu (
mēnesis , gads utt .)
Apdrošināšanas sabiedrības klienti , kas ir
visieinteresēti dotajā rentes veidā ir pusmūža
cilvēki , kuri ar prēmijas iemaksu vēlas nodrošināt
sev ienākumu pensijas uz mūžu (rentes ) veidā .
3. LATVA un RĪGAS FENIKSS apdrošināšanas sabiedrību
dzīvības apdrošināšanas piedāvājumi .
3.1. Apdrošināšanas sabiedrības LATVA
uzkrājošā dzīvības apdrošināšana .
Cilvēkam ir dažādas iespējas, kā ieguldīt savu
naudu: bankās, vērtspapīros, nekustāmajā
īpašumā.AAS LATVA piedāvā vienu no pasaulē
populārākajiem un stabilākajiem naudas ieguldīšanas
veidiem – uzkrājošo dzīves apdrošināšanu.
Uzkrājošā dzīves apdrošināšana
vienlaicīgi sevī apvieno gan dzīvības
apdrošināšanu, gan uzkrājumu veidošanu. Līdz ar
pirmās apdrošināšanas iemaksas veikšanu
spēkā stājas apdrošināšana. Tas
nozīmē, ka apdrošinātā nāves gadījumā
piederīgajiem tiks izmaksāta pilna apdrošināšanas
summa. Savukārt, ja apdrošināšanas līguma laikā
apdrošināšanas gadījums nav iestājies
apdrošinātajai personai tiek izmaksāta visa
apdrošināšanas summa kā arī peļņas
procenti par uzkrāto kapitālu.
3.1.1.Dzīves apdrošināšana bērnu izglītībai
Uzkrājošā programma “5+5”
Maksas izglītība arī Latvijā kļūst par
realitāti, diemžēl ne katrs to var atļauties.Vai Jūs
vēlaties lai Jūsu bērns saņemtu kvalitatīvu
augstāko izglītību? Taču par to nākas
gādāt jau laikus. AAS LATVA piedāvā šo ieceri
pārvērst realitātē, noslēdzot dzīves
apdrošināšanas līgumu, kas atvieglos bērnam
mācībām nepieciešamo naudas līdzekļu
uzkrāšanu. Programma atvieglo vecākiem sakrāt finanses,
kas bērnam būs nepieciešamas augstākās
izglītības iegūšanai vai patstāvīgas
dzīves uzsākšanai. Katram no bērna vecākiem vai
citiem radiniekiem tas šobrīd izmaksās tikai 5 latus
mēnesī. Tā patiesi nav liela summa, lai garantētu
Jūsu bērna nākotnes labklājību.
Programmas priekšrocības
No iemaksātajām prēmijām Jūs gūsiet
garantēto peļņu un iespēju saņemt daļu no
LATVAS peļņas.Programma palīdz sistematizēt bērna
izglītības finansējumu Jūsu ģimenes
budžetā. Līguma darbības laikā Jūs varat
mainīt uzkrājamās summas apmēru, tās valūtu,
kā arī prēmiju maksājumu termiņu un biežumu.
Vecāka vai radinieka zaudējuma gadījumā, turpmākie
prēmiju maksājumi nav jāveic, bērns līgumā
noteiktajā datumā saņems visu līguma
summu.Vienlaicīgi bērnu var apdrošināt pret nelaimes
gadījumiem, kas vecākiem ir finansiāli izdevīgāk,
nekā iegādājoties atsevišķu nelaimes gadījumu
apdrošināšanas polisi. Bērns saņem arī papildus
pabalstu vecāku vai radinieku zaudējuma gadījumā.
Papildapdrošināšanas iespējas
Palielinot apdrošināšanas iemaksas aptuveni par 1 latu
mēnesī, līgumā papildus var iekļaut:
Pabalstu apdrošinātā vecāka vai radinieka zaudējuma
gadījumā LATVA izmaksās bērnam vēl papildus
ikgadējos pabalstus līdz bērna 15 vai 18 gadu vecuma
sasniegšanai.
Nelaimes gadījumu papildapdrošināšana, kas ir
finansiāli izdevīgāk nekā iegādāties
atsevišķu nelaimes gadījumu apdrošināšanas
polisi. LATVA Jums piedāvās piemērotāko nelaimes
gadījumu apdrošināšanas variantu.
Uzkrātās summas izmaksāšana
Kad bērns ir sasniedzis 15 vai 18 gadu vecumu, LATVA uzkrāto naudas
summu kopā ar peļņas procentiem izmaksā četru gadu
laikā stipendiju veidā vai vienreizējā maksājumā.
Apdrošinātā vecāka vai radinieka zaudējuma
gadījumā turpmākie prēmiju maksājumi nav jāveic
un līgumā noteiktajā datumā LATVA izmaksās Jūsu
bērnam visu līgumā noteikto naudas summu.Neatkarīgi no
atlīdzībās saņemtās summas lieluma, līguma
termiņa beigās bērns saņems visu uzkrāto naudas summu
un pienākošos peļņas procentus.
3. 1. 2. Uzkrājošā dzīves programma “KLASIKA “
Aktīvajā dzīves posmā mēs katrs esam pieradis pie
noteikta ienākuma un komforta līmeņa. Nenoliedzami, to
vēlamies saglabāt pēc iespējas ilgāk. Taču
Latvijas demogrāfiskā situācija, kad arvien samazinās
darba aktīvo personu un palielinās pensionēto personu skaits,
nevieš cerības ar valsts garantēto pensiju ievērojamu
pieaugumu.
LATVA piedāvā programmu “Klasika” lai būtu drošiem par
savu nākotni.Šī programma palīdzēs Jums
ilgtermiņā izveidot finansu līdzekļu uzrājumu un
ļaus arī pēc aktīvā dzīves perioda
saglabāt ierastās dzīves kvalitātes un komfortu.
Mēnesī ietaupītie daži lati pietiks, lai papildus valsts
garantētai pensijai sev nodrošinātu ierastos iztikas
līdzekļus.
Programmas priekšrocības
Jūs varat būt drošs par savu vecumdienu finansiālo
labklājību.Programma palīdz sistematizēt vecumdienu
finansu labklājības nodrošināšanu Jūsu
budžetā.No iemaksātajām prēmijām Jūs
gūsiet garantēto peļņu un iespēju saņemt
daļu no LATVAS peļņas.Jūs varat papildus
apdrošināties nelaimes gadījumiem, kas ir finansiāli
izdevīgāk nekā iegādāties atsevišķu
nelaimes gadījumu apdrošināšanas polisi.Jūs varat
saņemt aizdevumu, tā apjoms atkarīgs no iemaksātajām
prēmijām.Līguma darbības laikā Jūs varat
mainīt uzkrājamās summas apmēru, tās valūtu,
kā arī prēmiju maksājumu termiņu un biežumu.
Jūs varat būt drošs, ka Jūsu sakrātā nauda
nepazudīs, to varēs saņemt arī Jūsu
norādītais mantinieks.Regulāri veicot iemaksas, Jūs
kļūstat par patstāvīgo LATVAS klientu, kas paver Jums
iespēju nākotnē saņemt atlaides arī citiem AG BALTAS
apdrošināšanas pakalpojumiem
Papildapdrošināšanas iespējas
Palielinot apdrošināšanas iemaksas aptuveni par 1 latu
mēnesī, līgumā papildus var iekļaut:
nelaimes gadījumu papildapdrošināšana, kas ir
finansiāli izdevīgāk nekā iegādāties
atsevišķu nelaimes gadījumu apdrošināšanas
polisi. LATVA Jums piedāvās piemērotāko nelaimes
gadījumu apdrošināšanas variantu.
Uzkrātās summas izmaksāšana
Līguma termiņa beigās uzkrāto naudas summu kopā ar
peļņas procentiem LATVA izmaksās vienreizējā
maksājumā vai saskaņā ar vienošanos – pa
daļām.Neatkarīgi no atlīdzībās
saņemtās summas lieluma, līguma termiņa beigās
Jūs vai Jūsu norādītais labuma guvējs saņems visu
uzkrāto naudas summu un pienākošos peļņas procentus.
3.1.3.Uzkrājošā dzīves programma “Mērķa
ieguldījums”
Ik dienas mēs katrs gādājam, lai sarūpētu
sadzīvē nepieciešamās un vēlamās lietas un
nodrošinātu sev arvien pieaugošu komfortu. Tam
nepieciešami ievērojami līdzekļi, kuri parasti
varētu būt vairāk. Programma “Mērķa
ieguldījums” palīdzēs izveidot finansu līdzekļu
uzkrājumus un nodrošināties, lai nelaimes gadījums vai
slimība neradītu Jums vai Jūsu ģimenei finansiālas
grūtības. Mēnesī ietaupīti 10 lati patiesi nav liela
summa, taču tā varētu būt pietiekoša, lai
nodrošinātu Jūsu ģimenes nākotnes finansiālo
stabilitāti, Jo jaunāks Jūs noslēgsiet uzkrājuma
līgumu, jo izdevīgāki būs tā nosacījumi.
Programmas priekšrocības
No iemaksātajām prēmijām Jūs gūsiet
garantēto peļņu un iespēju saņemt daļu no
LATVAS peļņas.Programma palīdz sistematizēt finansu
stabilitātes nodrošināšanu Jūsu ģimenes
budžetā . Jūsu ģimene būs nodrošināta .
Ja ar Jums kas nelāgs atgadīsies, tad turpmākie
līgumā noteiktie apdrošināšanas prēmijas
maksājumi vairs nebūs jāveic. Taču līguma
termiņa beigās Jūsu norādītais labuma guvējs
saņems visu līgumā paredzēto naudas summu.Krājot
naudu pie apdrošinātāja, Jūs vienlaicīgi
saņemat arī apdrošināšanas pakalpojumus, kuru
patiesā vērtība atklājas laika gaitā.Jūs varat
saņemt aizdevumu, tā apjoms atkarīgs no iemaksātajām
prēmijām.Līguma darbības laikā Jūs varat
mainīt uzkrājamās summas apmēru, tās valūtu,
kā arī prēmiju maksājumu termiņu un biežumu.
Regulāri veicot iemaksas, Jūs kļūstat par
patstāvīgo LATVAS klientu, kas paver Jums iespēju
nākotnē saņemt atlaides arī citiem AG BALTAS
apdrošināšanas pakalpojumiem
Papildapdrošināšanas iespējas
Palielinot apdrošināšanas iemaksas aptuveni par 1 latu
mēnesī, līgumā papildus var iekļaut:
nelaimes gadījumu papildapdrošināšana, kas ir
finansiāli izdevīgāk nekā iegādāties
atsevišķu nelaimes gadījumu apdrošināšanas
polisi. LATVA Jums piedāvās piemērotāko nelaimes
gadījumu apdrošināšanas variantu.
Uzkrātās summas izmaksāšana
Līguma termiņa beigās uzkrāto naudas summu kopā ar
peļņas procentiem LATVA izmaksās vienreizējā
maksājumā vai saskaņā ar vienošanos – pa
daļām.Neatkarīgi no atlīdzībās
saņemtās summas lieluma, līguma termiņa beigās
Jūs vai Jūsu norādītais labuma guvējs saņems visu
uzkrāto naudas summu un pienākošos peļņas procentus.
3.1.4. Programma “Garants “
AAS LATVA piedāvā dzīvības riska
apdrošināšanu, t.i., apdrošināšanu praktiski
jebkuram nāves gadījumam - gan slimības, gan nelaimes
gadījuma rezultātā.
Mūsu piedāvājums piemērots gan fiziskām, gan
juridiskām personām.
Apdrošināšanas līgumu iespējams noslēgt gan uz
vienu gadu, gan uzreiz uz vairākiem gadiem, piemēram, uz 5, 10 vai
15 gadiem.
Apdrošināšanas atlīdzību var noteikt ne tikai LVL,
bet arī citās valūtās - USD, EUR.
Kādos gadījumos ieteicama dzīvības riska
apdrošināšana :
· ja Jūs rūpējaties par savas ģimenes
labklājību un Jums ir svarīga nodrošināt tuviniekus
ar naudas līdzekļiem Jūsu nāves gadījumā
· ja Jūsu ģimenē ir viens galvenais naudas
pelnītājs, tad apdrošināšanas atlīdzība
palīdzēs atrisināt finansiālās problēmas, kas
rodas apgādnieka nāves gadījumā,
· ja esat veiksmīgs uzņēmējs un Jums ir izsniegts
kredīts, dzīvības riska apdrošināšana Jums ir
īpaši piemērota - apdrošināšanas polise var
būt gan kā kredīta nodrošinājums, gan kā
garantija Jūsu ģimenei, ka mantiniekiem nevajadzēs
uzņemties kredītsaistības, bet ieķīlātais
īpašums paliks ģimenei
· ja pagaidām nevarat atļauties uzkrājošo
apdrošināšanu, t.i., dzīvības
apdrošināšanu ar naudas līdzekļu uzkrājuma
veidošanu, tad Jums ir piemērota dzīvības riska
apdrošināšana, kas izmaksās ievērojami
lētāk
· ja Jūsu ienākumi ir stabili, Jūsu ģimenei pieder
īpašumi, tad dzīvības riska apdrošināšanas
atlīdzība Jūsu ģimenei būs noderīga, lai
kompensētu ar mantojuma saņemšanu saistītos izdevumus
· ja Jūsu uzņēmumā ir kvalificēti,
pieredzējuši darbinieki ar labu izglītību, bez kuriem
uzņēmuma tālāka attīstība nav iedomājama,
tad šo darbinieku dzīvības apdrošināšana Jums
ir būtiska, rūpējoties par uzņēmuma nākotni
Kā izmaksā apdrošināšanas atlīdzību
Apdrošināšanas atlīdzību izmaksājam
vienreizējā maksājumā polisē norādītajam
labuma guvējam - fiziskai vai juridiskai personai, vai Jūsu
mantiniekiem. Kā labuma guvēju Jūs varat norādīt ne
tikai kādu no saviem tuviniekiem, bet arī, piemēram, banku,
kura izsniegusi aizdevumu, vai uzņēmumu, kura nākotne Jums ir
svarīga. Ir iespējams norādīt vairākus labuma
guvējus, katram paredzot noteiktu apdrošināšanas
atlīdzības daļu.
Apdrošināšanas prēmija
Apdrošināšanas prēmija jeb maksa par
apdrošināšanu ir atkarīga no Jūsu
izvēlētās apdrošinājuma summas
(atlīdzības, kuru izmaksājam apdrošinātās
personas nāves gadījumā) un līguma
termiņa.Apdrošināšanas prēmiju iespējams
samaksāt vienreizējā maksājumā, noslēdzot
līgumu, vai maksāt pakāpeniski - katru mēnesi, ceturksni,
pusgadu vai vienu reizi gadā.
3. 1. 5. Par darba devēja līdzekļiem
Ja izmantojat darbinieku dzīvības apdrošināšanu,-
Jūs kā darba devējs varat rūpēties par savu
darbinieku labklājību nākotnē. Piedāvā Darba
devējam uzkrāt naudu, vienlaikus apdrošinot gan darbinieku
dzīvību, gan darbiniekus nelaimes gadījumā. Jūs
varat uzņēmumam piesaistīt vērtīgus darbiniekus un
aizsargāt personāla izglītībā investēto.
Jūsu uzņēmums gūs peļņu no naudas
uzglabāšanas apdrošināšanas
sabiedrībā.Jūs varat palielināt darbinieku
ieņēmumus, nepalielinot uzņēmuma izmaksas, jo
Uzkrājošās apdrošināšanas maksājumi nav
apliekami ar valsts obligāto sociālo iemaksu un uzņēmuma
ienākumu nodokli.
Kad izmaksā apdrošināšanas atlīdzību :
Uzkrājošās apdrošināšanas līguma termiņa
beigās apdrošinātais darbinieks saņem uzkrāto naudu un
peļņas procentus - vienreizējā maksājumā vai
periodiskos maksājumos.Apdrošināšanas sabiedrība
izmaksā apdrošināšanas atlīdzību
apdrošinātā darbinieka ģimenei apgādnieka
zaudēšanas gadījumā.LATVA izmaksā
apdrošinātajai personai papildu atlīdzību, ja Darba
devējs ir apdrošinājis darbiniekus nelaimes gadījumiem
,
Papildu pakalpojumi
· Līguma laikā Jūs līgumā varat iekļaut
jaunus apdrošinātos, izslēgt personas no
apdrošināšanas līguma, kā arī aizstāt no
līguma izslēgtās personas ar citām.
· Ja vēlieties, uzkrājumu var veidot valūtā
· Apdrošināšanas termiņa laikā Jūs varat
mainīt uzkrājamās naudas summu, pagarināt līguma
termiņu vai mainīt prēmiju maksāšanas periodus.
Apdrošināšanas prēmijas
· Apdrošināšanas maksājumu jeb
apdrošināšanas prēmiju apmērs ir atkarīgs no
klienta izvēlētās uzkrājamās summas un
apdrošināšanas termiņa. Prēmijas var maksāt
reizi mēnesī, ceturksnī, pusgadā vai reizi gadā.
Iespējamie maksājumu veikšanas līdzekļi -
uzņēmuma līdzekļi, uzņēmuma un darbinieka
līdzekļi vai darbinieka līdzekļi.
3.2. Apdrošināšanas sabiedrības RĪGAS FENIKSS
dzīvības apdrošināšana.
3.2.1 Dzīvības apdrošināšana ar kapitāla
uzkrāšanu .
Dzīvības apdrošināšanā ar kapitāla uzkrāšanu atlīdzības tiek izmaksāta ne tikai tad, ja līguma darbības laikā iestājas apdrošinātās personas nāves gadījums, bet arī līguma darbības perioda beigās. Tātad šī apdrošināšana vienlaicīgi nodrošina ģimeni apgādnieka zaudējuma gadījumā, kā arī finansējumu vecumdienu aprūpei. Papildus jāmin, ka apdrošināšanas atlīdzība līguma darbības laikā palielinās, jo visi līgumi piedalās papildus peļņas sadalē. Katram dzīvības apdrošināšanas ar kapitāla uzkrāšanu līgumam jābūt saistītam ar aizsardzību darba spēju zuduma gadījumā. Mēs iesakām darba spēju zuduma papildus apdrošināšanu, jo, ja Jūs slimības vai negadījuma rezultāta zaudējat darba spējas, Jums nevajadzēs maksāt prēmijas dzīvības apdrošināšanai ar kapitāla veidošanu. Veselības pārbaudes dzīvības, pensijas un darba spēju zuduma apdrošināšanai: varat kontaktēties ar Rīgas Fenikss apdrošināšanas sabiedrības ārstu. Viņš informēs par veselības pārbaudēm dzīvības, pensijas un darba spēju zuduma apdrošināšanai. |
3. 2. 2. Dzīvības riska apdrošināšana .
Dzīvības riska apdrošināšanu varētu saukt par "tīro" dzīvības apdrošināšanu. Tā ir piemērota, ja Jūs vēlaties nodrošināties tikai nāves gadījumam. Tā ir īpaši piemērota gados jaunām ģimenēm, kuru ienākumi vēl ir nelieli un kuriem ir svarīgi būt finansiāli nodrošinātiem apgādnieka zaudējuma gadījumā, jo, ja apgādnieks nomirst, no valsts sociālās apdrošināšanas var sagaidīt tikai nelielas izmaksas. Prēmijas, kas maksājamas par dzīvības riska apdrošināšanu, ir ļoti izdevīgas. 28 gadus vecs vīrietis par nodrošinājumu nāves gadījumā, kura apjoms ir 50 000 DM un līguma darbības laiks 20 gadu, ik mēnesi maksā 45,75 DM. Dzīvības riska apdrošināšanu pirmo 10 gadu laikā var pārveidot dzīvības apdrošināšanu ar kapitāla uzkrāšanu bez atjaunotas veselības pārbaudes un Jums vecumā nebūs jāskaita katrs santīms. |
3.2.3.“Saistīto dzīvību “ apdrošināšana . |
Šis īpašais dzīvības apdrošināšanas veids ir piemērots laulātiem pāriem, kuru ģimenes budžets ir būtiski atkarīgi no abu dzīvesbiedru ienākumiem. Tā ir svarīga, piemēram, aizņēmumu nodrošināšanā. Apdrošināšanas atlīdzība tiek izmaksāta, kad viena no abām apdrošinātajām personām mirst, bet vēlākais, beidzoties līguma darbības termiņam. Saistīto dzīvību apdrošināšanu var noslēgt ne tikai laulāti pāri, bet arī citas personas, piemēram dzīvesbiedri, kas dzīvo civillaulībā, darījumu partneri u.c. Veselības pārbaudes dzīvības, pensijas un darba spēju zuduma apdrošināšanai: Jūs variet kontaktēties ar apdrošināšanas sabiedrības ārstu. Viņš informēs par veselības pārbaudēm dzīvības, pensijas un darba spēju zuduma apdrošināšanai . |
Secinājumi un priekšlikumi
1. Dzīvības apdrošināšana -
ilgtermiņa apdrošināšana , saistās ar kapitāla
uzkrāšanos . Apdrošināšana sākas pēc
apdrošināšanas prēmijas samaksas .
Apdrošinātājs var noteikt savu īpašu kārtību
kādā termiņā sākas apdrošināšana
2. Dzīvības apdrošināšanas
termiņš ir ne mazāks par 1 gadu . Beigās ir tiesības
saņemt visu naudu un plus vēl uzkrātos procentus .Par
līdzekļu glabāšanu tiek maksāti procenti .
3. Ja līguma darbības laikā notiek
nelaimes gadījums , tad saņem visu summu , kā arī
nāves gadījumā saņem visu naudas summu .
4. Pensijas apdrošināšana, kā
dzīvības apdrošināšanas veids – daļa no
sociālās apdrošināšanas maksājumiem (valsts ) .
Lielāko īpatsvāru ieņem privātie pensiju fondi .
5. Dzīvības apdrošināšanas
tarifa likmes noteicēji ir aktuāri .Nepareiza tarifa likme ir
tād , ja tā ir parāk augsta vai parāk zema . Ne jebkura
cena ir pieņemama patērētājam .
Lai uzlabotu dzīvības apdrošināšanu
6. Jāpiedāvā
apdrošināšanas ņēmējam iespēju
izvēlēties apdrošināšanas noteikumus , pēc kuriem
apdrošināšanas nodrošinājuma izmaksa bērniem
notiek stājoties pilngadības vecumā , sasniedzot noteiktu
vecumu , pēc augstākas izglītības beigšanas utt.
7. Garantēt apdrošināšanas
nodrošinājuma saņemšanu pilnā apmērā vai
dalējī, tekošo izmaksu veidā pēc līguma ,
iestājoties apdrošināšanas gadījumam .
8. Palielināt apdrošinātāja
saistību apjomu apdrošināšanas ņēmēja vai
apdrošinātas personas saslimšanās gadījumā , kas
noved pie invaliditātes , pieskīrt apdrošināšanas
ņēmējam tiesības izvēlēties
apdrošināšanas saistību apmēru pēc līguma .
9. Palielināt apdrošināšanas
ņēmēju loku , it īpaši pusmūžu vecuma
cilvēku, ar noteikumu samaksāt apdrošināšanas iemaksu
vienlaikus pēc līguma.
Izmantotas literatūras saraksts
1. “Apdrošināšanas sabiedrības un to
uzraudzības likums “ ; 1998, 10 .jūnijs
2. “Likums par apdrošināšanas līgumu “; 1998 ,10.
jūnijs
3. “Apdrošināšana . Pamatprincipi un prakse .” D. Blendis
4. “Cтрахование от А до Я .“ ; Москва 1996
5. “Основы страхования ;А . А .Гвозденко, Москва 1998
6. Apdrošināšanas uzraudzības inspekcijas interneta
mājas lapa
7. Apdrošināšanas sabiedrības «Latva» interneta
mājas lapa
8. Apdrošināšanas sabiedrības Rīgas Fenikss
interneta mājas lapa .