Доклад: Специфика формирования рынка страховых услуг в условиях российской экономики

Специфика формирования рынка страховых услуг в условиях

российской экономики

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит

принци­пиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления

народ­ным хозяйством, доминирующей роли государственной соб­ственно­сти и

слабой экономической ответственности руководителей и тру­до­вых коллективов

за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои

функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономиче­ские отношения,

когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по

собственному плану и несёт за это ответст­венность, предъявляют к страхованию

новые требования.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с

возмещением материальных потерь в процессе общественного произ­водства.

Рисковый характер общественного производства, порождает отноше­ния между

людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безус­ловному

возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, вы­ступающие в

качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении

ущерба, выражающегося в гибели или по­вреждении основных фондов и оборотных

средств, но и в компенса­ции недополученной прибыли или дополнительных

расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные по­ставки сырья,

неплатеже­способность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в

современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обес­пе­чением

защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных

событий технического и технологического характера (пожары, ава­рии, взрывы и

др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных

криминогенных явле­ний (кражи, разбойные нападения, угон транс­портных

средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и лич­ного

страхования граждан, что непосредственно связанно с интере­сами насе­ления, а

проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается

пер­востепенной.

Многовековой опыт и история страхования убедительно дока­зали, что оно

является мощным фактором положительного воздей­ствия на экономику. Однако на

пути развития страхования в России имеются разнообразные про­блемы, которые

могут быть решены лишь при наличии соответствующих усло­вий.

Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запро­сам

хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная

госу­дарственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль

страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет

осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях

страховой защиты общественного производства, предпринимательства и

благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъ­ектов,

возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.

Обилие подходов говорит о том, что при демонополизации администра­тивного

управления народным хозяйством как единым целым, введении эконо­мических

рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами, наиболее

эффективным методом возмещения возможного ущерба становится его раскладка в

пространстве и во времени между заинтересованными физиче­скими и юридическими

лицами. Непредвиденные и стихийные бедствия вос­принимаются людьми как

случайные события, носят неравномерный характер, а число пострадавших всегда

меньше числа заинтересованных лиц или хо­зяйств; поэтому, чем больше

заинтересованных субъектов участвует в рас­кладке ущерба, тем меньшая доля

средств приходится на каждого участника. Замкнутая раскладка возможного

ущерба и составляет сущность страхования, что достаточно четко определяют

авторы научных трудов (проф. Рейтман Л.И., проф. д.э.н. Шахов В.В., к.э.н.

Турбина К.Е., Корчевская Л.И. и др.)

Однако доказано, что негативные проявления стихийного характера сил природы и

общества, связанные с материальными поте­рями, наступают перио­дически и

имеют объективный, законо­мерный процесс, вызываемый противо­речиями

экономических от­ношений и проблемами техногенного характера. Возникает риск.

Риск объективно присущ различным стадиям общественного вос­производства и

любым социально-экономическим отношениям. Ес­тест­венно предположить, что

любой хозяйствующий субъект заин­тересован в су­ществовании источников

компенсации понесённого ущерба и предоставления ему страховой защиты при

наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Трудно не согласиться с тем, что экономическая сущность страхования, в

отличие от общей сущности страхования, состоящей в “замкнутой” раскладке

возможного ущерба между заинтересован­ными лицами, заключается в

форми­ровании страховщиком денеж­ных фондов из уплачиваемых страхователями

страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых

вы­плат страхователям, застрахованным, “третьим” лицам или

выгодопри­обрета­телям при наступлении страховых случаев, оговоренных в

договоре страхова­ния.

Экономической сущности страхования соответствуют сле­дующие кате­гории:

финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить со­держание и

особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь

в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то

экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно-

экономи­ческой формацией общества и типом государства (монархическое,

ав­торитарное, демократическое).

Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявле­нием разру­шительных

противоречий от взаимодействия сил при­роды и общества, порож­дает

необходимость установления опреде­лённых взаимоотношений между людьми по

предупреждению, пре­одолению и ограничению разрушительных последствий

стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения

не­прерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания

стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в сово­купности

составляют экономическую категорию стра­ховой защиты.

Итак, сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом

риске и в защитных мерах. Специфика этой экономической катего­рии

определяется следующими признаками:

- случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявле­ния

разрушительных сил природы;

- выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

- объективная потребность возмещения ущерба;

- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкрет­ного

события.

Экономическая категория страхования является составной частью фи­нансовой

категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов .

Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через

страхование финансовых рисков: предпринима­тельских, коммерче­ских, биржевых,

валютных, банковских и кре­дитных.

Следует отметить, что материальным воплощением экономи­ческой ка­тегории

страховой защиты служит страховой фонд, кото­рый представляет со­бой

совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов мате­риальных

благ. Объективная необходимость формирования страхового фонда неод­нократно

подчеркивалась К. Марксом “... часть прибыли, следова­тельно, прибавочной

стоимости, а потому и прибавочного труда ... служит страховым фондом... Это

также единственная часть приба­вочной стоимости и прибавоч­ного продукта...

которая должна будет существовать и по уничтожении капита­листического способа

про­изводства"1 .

В работе “Критика Готской программы” К. Маркс, анализируя схему распределения

совокупного общественного продукта в натуре, отмечал в каче­стве его

обязательного элемента “резервный или страховой фонд для страхова­ния от

несчастных случаев, стихийных бедствий и т.д.”

2

Исторически первой организационной формой материального воплоще­ния

экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд.

Новое же качество он получил в связи с выделением из товарного обра­щения

специфического товара - денег.

Доктор экономических наук Шахов В.В., исследующий проблему стра­ховой защиты

общественного производства уверен, что: “Денежная форма страхового фонда

позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой

хозяйственный оборот в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого

хозяйственного оборота”[1].

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты

формировала страховые интересы, через которые стали складываться определённые

страховые отношения.

Содержание страховых отношений охватывало образование и использо­вание

резервов страхового фонда независимо от конкретной формы его органи­зации. По

мере развития общества эти отношения получили гражданско-право­вое

закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми

ме­тодами.

Постепенно, с развитием общественных отношений, а значит и ростом риска,

объективно возникла потребность в оценке риска, опирающейся на ана­лиз

фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.

В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке,

основанное на познании законов природы и общества.

Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты под­водится

научная база. А это значит, что, несмотря на случайный характер на­ступления

стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность

их научного предвидения, благодаря чему страховщик может осознанно

реализовать меры по предупреждению неблагоприятных последст­вий наступления

страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждения воз­можного ущерба в

будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы

страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что страхование превратилось

в одну из конкретных форм страховой защиты обще­ственного производства и

организации страхового фонда.

Признаки кредитной категории страхования находят конкретное специ­фическое

проявление в функциях страхования:

- сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование

жизни и др.);

- накопительной (страхование “на дожитие”, “к бракосочетанию”, “ритуаль­ное”

и др.);

- потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие

ссуды и др.);

- инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги,

облигации и т.п.).

Представленная общая характеристика страхового дела определяет его место в

специализированной системе (инфраструктуре) перераспределительных отношений,

позволяющих выполнять услуги по обеспечению непрерывности хозяйственной

деятельности независимых субъектов рыночной экономики пу­тем предоставления

им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюцион­ный и

послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дорево­люционном

периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными

обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В

послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях

социализма (при государственной монополии на этот вид деятельно­сти) и в

условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование представляло населению

чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государст­венного

социального обеспечения (соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной

инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздей­ствия на

развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в

корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его

содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим

лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать

факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следст­вие этого

- быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Предпосылками развития страхового рынка в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и

юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом

важ­ное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного

кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых систе­мой

государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня

от­сутствие гарантий должно восполняться различными формами личного

стра­хования.

Следует подчеркнуть, что страховой рынок - это особая социально-

эко­номическая среда, определенная сфера экономических отношений, где

объек­том купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и

предло­жение на нее. Объективная основа развития страхового рынка -

необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем

оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных

обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных

отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения

страховой защиты общества, как совокупность страховых ор­ганизаций

(страховщиков), которые принимают участие в оказании соответст­вующих услуг.

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования

страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые

услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет

роль и место страховщика в системе экономических отношений. Стра­ховые

компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Вместе с тем, функционирующий страховой рынок представляет собой сложную,

интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное

звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно

здесь осуществляется процесс формирования и использо­вания страхового фонда,

формируются одни и появляются другие экономиче­ские отношения, переплетаются

личные, групповые, коллективные интересы.

Известно, что страховая компания это - исторически определенная

обще­ственная форма функционирования страхового фонда, представляет собой

обо­собленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и

их обслуживание.

Страховой компании свойственны технико-организационное единство и

самостоятельность. Экономическая независимость страховой компании

заклю­чается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном

обо­роте. Страховая компания функционирует в экономической системе в

качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и “встроена” в определенную

сис­тему производственных отношений. Экономически обособленные страховые

компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе

пере­страхования и страхования.

Понятно, что рыночная экономика основывается на свободе выбора гра­ждан. В

принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек мо­жет свободно

тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на

потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку пред­ставляется

свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учиты­вает страховой

рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует

появление таких страховых услуг, которые необходимы потенци­альному

страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на

страховые услуги, создает условия для конкуренции между страхов­щиками.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии суще­ствования

экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспе­чивает успехов

на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зави­сят от

страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному

поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов

страхового обслуживания.

В широком смысле страховщика можно представить как совокупность экономических

отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхо­вателем.

Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхо­вого рынка

являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товар­ного

хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием

возникновения того и другого служат общественное разделение труда и

суще­ствование различных собственников - обособленных товаропроизводителей.

Ре­альное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных

отношений.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений,

их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги,

развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги, можно

выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая ус­луга.

Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе

договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном

страховании).

Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального ста­новления

страхового рынка в РФ1 .

В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее стра­хового

поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих государ­ственные

лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также

свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до 1997г.

осуществлялось высокими темпами.

Таблица 1

Некоторые показатели становления страхового

рынка России за 1991- начало 1996 г.

Показатели	1991	1992	1993	1994	1996 (на 11.03.96)
1. Число страховых фирм, получивших лицензии	-	686	1600	2295	2954
2. Доля негосударственных страховых фирм, %	-	16,0	66,7	95,0	-
3. Общий объем страховых взносов, собранных страхо­выми фирмами РФ, млрд. руб.(неденоминированных)	13,2	88,6	более 1109,0	7500,0	21900
4. Общий объем страховых выплат в РФ, млрд. руб.(неденоминированных)	-	29,8	более 550,0	более 4800,0	более 15800,0

Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих це­нах.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях

экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя,

вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа

бан­ковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное.

Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже в

1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа страховых

фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и вы­платам

соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таб­лицы № 2,

обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот период.

Таблица 2.

Некоторые основные показатели становления страхового

рынка РФ в 1997-2000г.

Показатели	1997г.	1998г. (первое полугодие)	2000г. (прогноз)
1. Число страховых фирм, получивших лицензии - всего, в т.ч. отчитавшихся за свою ра­боту	более 2300 1893	- 1700	- 800
2. Доля негосударственных стра­ховых фирм, %	95,0	94,5	90,0
3. Общий объем собранных страховых взносов (премий), млрд. руб., деноминированных	34,0	17,3	рост в 2-2,5 раза
4. Общих объем произведенных страховых выплат, млрд. руб., деноминированных	25,0	17,83	нет дан­ных

Отметим две (из многих) основных причины, вызвавшие отрицательные показатели

страхового рынка РФ после 1997г.

Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации капи­тала, в

т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экс­тенсивного

типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195 страхо­вых фирм (58%

от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых

взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (или 42%)

отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение сохрани­лось. Эти

848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового

рынка страны.

Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию стра­хового

капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г. Страхо­вому рынку

РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб.

(свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, счита­ются

потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало

на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам.

Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страховые вы­платы

превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате крушения

рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам

уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и даже

некоторых крупных фирм , например АСО “Защита”, СК “Ивма”). К 2000г.

прогнозировалось сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их

количество предполагалось, по разным оценкам от 300 до 500) , ус­тавный

капитал которых соответствовал бы требованиям Закона РФ “Об орга­низации

страхового дела в Российской Федерации” (1998г.).

Ожидалось также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в 2000г.

примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость

возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП возрастает

с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также имущест­венное и

страхование ответственности будут развиваться быстрее обязатель­ного и

личного страхования. Также предполагалось, что к 2000г. эти примерно 8000

страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными страховыми фирмами,

которые полу­чили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.

Если говорить о государственном страховании, то его организация

пере­страивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и

со­циальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности государ­ственные

страховые организации большинства бывших союзных республик.

Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не угрожает

банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за присущих

ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом, нега­тивное или

равнодушное.

В новых экономических условиях государственное страхование должно играть

более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансо­вого

механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагиваю­щей самые

насущные интересы людей. Оно должно способствовать укрепле­нию материального

благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов,

устранению негативных явлений в распределительных от­ношениях.

Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского

страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют

тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем,

требующих особого внимания, а именно:

- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность

финан­сово-экономической и социально-политической ситуации, падение объема

ВВП за последние 5лет на 50% , российский менталитет (“авось”) , не

позволяют подняться страховому делу на должный уровень;

- неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;

- низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в

основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов

страхова­ния, в Европе 400-500).

- преобладание обязательного страхования, в то время, как

определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. К

примеру, обязатель­ное медицинское страхование по своей экономической

сущности является бо­лее вопросом социального обеспечения граждан, нежели

страхования.

- несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит

к со­кращению числа страховых организаций.

- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить

страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле.

- - сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном

страхо­вании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой

премии на душу населения (в 1999г. по добровольному страхованию он едва

превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот

показатель состав­ляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на

страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%).

- диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (статистика

показы­вает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых

организаций, которыми собираются более 44% суммарной страховой премии

России) ;

- отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования.

(Оце­нивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль

го­сударства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России

далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные

возмож­ности для совершенствования. В то же время государство не использует

в пол­ной мере весь потенциал страхования для решения экономических и

социаль­ных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может

происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой

деятельности должна проявляться в различных формах: принятие за­конодательных

актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и

отдельных категорий его граждан обязательного страхования, про­ведение

специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым

компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание

особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функцио­нированием

страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирую­щей функции

государства, как правило, возлагается на специальный орган на специальный

орган (специальную структуру) - государственный страховой над­зор (контроль).

Подобная структура существует во многих странах. Основная проблема

государственного страхового надзора - величина резервов, гаранти­рующих

платежеспособность страховщика.

Закон Российской Федерации “О страховании” от 27 ноября 1992г. №4015-1,

переименованный с 01.01.98г. в Закон “Об организации страхового дела в

Российской Федерации” (далее - Закон о страховании) установил, что

го­сударственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской

Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страхо­вой

деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого Правительством

Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании) . В разви­тие ст.30 Закона о

страховании постановлением Совета Министров Правитель­ством Российской

Федерации от 19 апреля 1993г.№353 1 было

принято Поло­жение о Федеральной службе России по надзору за страховой

деятельностью, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации

о 24 ок­тября 1994г. №1196 (далее -Положение1

)

Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой

деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства Россий­ской

Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг, за­щиты прав и

интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и

государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства Россий­ской

Федерации.

В своей деятельности Росстрахнадзор руководствуется Конституцией Российской

Федерации, федеральными законами, нормативными актами, при­нимаемыми

Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации, а

также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во взаимодействии с

другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной

власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления,

общественными объединениями, юридическими ли­цами и гражданами.

Надежная защита страхователей должна обеспечиваться с помощью вы­полнения

трех основных функций государственного органа по страховому над­зору:

- регистрация страховщиков, в ходе которой выясняется

профессиональная их пригодность и финансовое положение, что оформляется

выдачей соответст­вующего разрешения или лицензии;

- обеспечение гласности, что проводится через положение

законодательных ак­тов о страховой деятельности (публичная отчетность).

- Открытость информации о финансовом положении страховщиков

- способствует сохранению конкурентной борьбы;

- поддержание правопорядка в отрасли (расследование нарушений

законов, принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки

инте­ресам страхователей, передача дела в суд)

Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению на

страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую ос­нову, и

вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компа­нии,

которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.

Государственное регулирование также важно для проведения последовательной

политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капи­тала

в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов СНГ.

Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой “идео­логии” и

внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных чиновни­ков,

депутатов парламента и широких слоев населения.

Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило

краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на пе­риод

до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизацион­ной

программе Правительства РФ.

Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды, воспита­нии в

обществе страховой культуры как важного элемента рыночного сознания. Для

решения этой проблемы и требуется объединение усилий страховщиков, их союзов

и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие “идеологических” документов

не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, не­обходимо

предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования. Речь идет,

во-первых, о создании благоприятных макроэкономических и право­вых условий

для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, о решении

кадровой проблемы в отрасли. В третьих, необходимо обеспечить финансовую

устойчивость страховых операций.

Кроме того, прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить, что,

несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным

по­тенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет в РФ около

1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования - менее 0,8%,

тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%.

Значит необходимо найти возможности использования имеющегося резерва уже в

ближайшее время.

1 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.25, ч.2, с.416

2 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.19, с.17

3 См.: Шахов В.В. “Страхование”, М., Страховой полис, ЮНИТИ, 19997г. с.6

1 См.: Гомелля В.Б. - Основы страхового

дела- Учебно-практическое пособи - М., МЭСИ, 1999-110с.

1 См.: Российские вести 1993 4 мая № 84

1 См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1994 №26 Ст.2902