Реферат: Медичне страхування у країнах Європи та СНД
Реферат: Медичне страхування у країнах Європи та СНД
М Е Ж Р Е Г ІО Н А Л Ь Н А
АКАДЕМІЯ УПРАВЛІННЯ ПЕРСОНАЛОМ
Реферат
З дісципліни:
“Соціальне страхування”
на тему:
“Медичне страхування у країнах Європи та СНД”
Одеса 2004г.
П Л А Н :
1. ДОБРОВІЛЬНЕ МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ: ПОНЯТТЯ, ПРОБЛЕМИ.........3
2. СТРАХОВІ ПОЛІСИ........................................................7
- МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ У КРАЇНАХ ЄВРОПЕЙСЬКОГО СОЮЗУ........8
-
СТРАХОВИЙ РИНОК РОСІЇ
...............................................................................16
5. СТРАХОВИЙ РИНОК УКРАЇНИ...............................................18
6. СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ ....................................................20
1. ДОБРОВІЛЬНЕ МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ: ПОНЯТТЯ, ПРОБЛЕМИ
Добровільне медичне страхування є доповненням до обов'язкового. У рамках
добровільного медичного страхування передбачається оплата медичних послуг
понад програму обов'язкового медичного страхування. Добровільне медичне
страхування має на меті забезпечити страхувальникові (застрахованому)
гарантії повної або часткової компенсації страховиком додаткових витрат,
пов'язаних із зверненням до медичної установи за послугою, яка надається
згідно з програмою добровільного медичного страхування.
Програми добровільного медичного страхування розрізняються між собою залежно
від переліку медичних послуг (наприклад, у разі стаціонарного лікування або
виклику лікаря додому); контингенту застрахованих (послуги дітям або
дорослим); переліку медичних установ, що їх пропонує страхова організація
для виконання програми добровільного медичного страхування; від вартості
надаваних послуг.
Добровільна форма медичного страхування передбачає застосування видів
страхування, в яких відповідальність страховика виникає за фактом
захворювання або лікування. Виплату за цими видами страхова організація
здійснює у вигляді фіксованої страхової суми або добових. Добровільною
формою охоплені й ті види страхування, згідно з якими відповідальність
страхової організації настає в разі звернення страхувальника
(застрахованого) до медичної установи за одержанням медичної допомоги або
послуг відповідно до умов договору страхування. Виплата має вигляд
компенсації вартості необхідного лікування.
Поява добровільної форми медичного страхування зумовлена тим, що обсяг послуг
й умови надання медичної допомоги за програмами обов'язкового медичного
страхування обмежені.
Програми добровільного медичного страхування передбачають заходи, які
розширюють можливості й поліпшують умови надання профілактичної, лікувально-
діагностичної та реабілітаційної допомоги населенню. До цієї роботи через
систему добровільного медичного страхування вдається залучати
найкваліфікованіші медичні кадри, підвищуючи якість медичних послуг.
Об'єктом добровільного медичного страхування є майнові інтереси
страхувальника або застрахованого, які пов'язані з витратами на одержання
медичної допомоги. Добровільне медичне страхування базується на залученні
вільних коштів підприємств, організацій і населення до сфери охорони
здоров'я.
Суб'єктами добровільного медичного страхування є страховики, страхувальники,
застраховані та медичні установи.
Страховиками у сфері добровільного медичного страхування є незалежні страхові
компанії (організації1), які мають статус юридичної особи, ліцензію на право
здійснювати добровільне медичне страхування.
Страхувальниками в системі добровільного медичного страхування є дієздатні
фізичні або юридичні особи. Страхувальники — фізичні особи мають право
укладати договори страхування на свою користь або на користь третіх осіб.
Основними страхувальниками з добровільного медичного страхування є
підприємства, які укладають договори колективного страхування на користь усіх
своїх працівників або окремих професійних груп. Підприємства сплачують
страхові внески із одержаного прибутку.
Застраховані — це громадяни, на користь яких укладаються договори
страхування. Якщо фізична особа укладає договір страхування відносно себе
самої, то страхувальник і застрахований є однією особою.
Медичні установи — це установи, які мають ліцензію на право надання медичної
допомоги і послуг у системі добровільного медичного страхування (лікувально-
профілактичні установи, науково-дослідні установи, медичні інститути, інші
установи, що надають медичну допомогу. Страхові медичні організації укладають
із медичними установами договори про співробітництво щодо надання медичної
допомоги і лікування застрахованих за умовами договорів добровільного
медичного страхування. Договір звичайно передбачає контроль за якістю
надання застрахованим медичних послуг, відповідності останніх переліку, що
гарантується програмою добровільного медичного страхування.
Медична допомога в системі медичного страхування може бути надана і
самостійно практикуючими лікарями, які мають на це право.
Добровільне медичне страхування провадиться в межах створених страховою
медичною компанією правил і може бути індивідуальним або колективним. Для
колективної форми страхування характерним є те, що страхові внески
сплачуються за рахунок коштів юридичних осіб. При індивідуальній формі
джерелом сплати внесків є доходи окремих громадян.
За строками укладення договору добровільне медичне страхування може бути
коротко- або довгостроковим, а іноді й довічним.
У медичному страхуванні страховим випадком є звернення застрахованої особи
під час дії відповідного договору до медичної установи (з передбачених у
договорі страхування) у разі гострого захворювання, загострення хронічного
захворювання, травми або інших нещасних випадків з метою дістати
консультативну, профілактичну або іншу допомогу, яка потребує надання
медичних послуг у межах їх переліку, передбаченого договором страхування.
Договір добровільного медичного страхування укладається на підставі заяви
страхувальника. Факт укладення договору засвідчується страховим полісом. Як
договір, так і поліс добровільного медичного страхування можуть мати типову
форму, рекомендовану для використання страховикам.
Обов'язок страхової медичної організації полягає не лише в ознайомленні
страхувальника (застрахованого) з правилами страхування, а й у тому, щоб
додати правила страхування до страхового полісу. Водночас страхова
організація може до страхового полісу додати витяг із правил страхування щодо
умов, які мають для застрахованого важливе значення, але до страхового
полісу не ввійшли.
Договір добровільного медичного страхування включає в себе такі умови:
найменування страхувальника, застрахованих, кількість застрахованих осіб,
об'єкт страхування, обсяг страхової відповідальності (включаючи перелік
медичних послуг згідно з програмою добровільного медичного страхування),
страхову суму, строк дії договору страхування, тарифні ставки. У договорі
страхування вказується також розмір страхових внесків і порядок їх сплати,
умови й строки набуття договором чинності, а також його припинення, порядок
визначення і виплати страхової суми, можливість і порядок зміни початкових
умов договору страхування, права та обов'язки сторін, інші умови.
Добровільна форма медичного страхування передбачає надання страхувальникові
(застрахованому) ширшого права вибору лікарів-спеціалістів, а також установ
для отримання необхідної допомоги; поліпшене утримання у стаціонарі,
лікувально-відновлювальній установі; збільшений за строками після лікарняний
патронаж та догляд на дому і т. ін.
Обсяг зобов'язань страховика за договором добровільного медичного страхування
визначається переліком страхових випадків, у разі настання яких у страховика
виникає обов'язок провести страхову виплату.
При укладенні договору страхувальником обирається програма добровільного
медичного страхування.
Страховою сумою в добровільному медичному страхуванні є граничний рівень
страхового забезпечення, який визначається згідно з переліком і вартістю
медичних послуг, передбачених договором страхування.
Страхові внески, що їх сплачує страхувальник, залежать від обраної програми
добровільного медичного страхування, рівня страхового забезпечення, строку
страхування, тарифної ставки та інших умов, передбачених договором. Чим
ширший перелік страхових подій, за які страховик несе відповідальність, тим
вищий розмір страхового внеску.
Договір добровільного медичного страхування включає перелік умов, за яких
страхова організація має право не виконувати
свої зобов'язання зі страхової виплати. Страховик управі не відшкодовувати
медичній установі вартість послуг, наданих застрахованому, коли той
звернувся до цієї установи у зв'язку з травматичними пошкодженнями, яких він
зазнав у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння чи іншого
розладу здоров'я внаслідок здійснення умисного злочину, у разі спроби
самогубства або умисного заподіяння собі тілесних пошкоджень. Крім того,
страховик має право відмовити в оплаті медичних послуг, якщо застрахованим
одержані послуги, які не були передбачені договором страхування.
Тарифи на медичні та інші послуги з добровільного медичного страхування
мають встановлюватися за згодою страховика та медичної установи, що надає
відповідні послуги. Тарифна ставка розраховується страховиком на основі
статистичних даних про звернення по медичну допомогу та тривалість лікування.
Іноді тарифна ставка диференціюється залежно від статі, віку і стану здоров'я
застрахованої особи.
Страхові внески за договором страхування можуть бути сплачені
страхувальником одноразово за весь строк страхування або періодично протягом
строку страхування готівкою чи бути перераховані на розрахунковий рахунок
страховика безготівково. Договір страхування вступає в дію у строки,
установлені в ньому. Протягом часу дії договору страхувальник має право
змінити умови страхування або достроково розірвати договір.
Послуги з добровільного медичного страхування можна поділити на види, які
передбачають виплати, не пов'язані з вартістю лікування (страхування на
випадок установлення діагнозу захворювання, страхування на випадок
захворювання у зв'язку із травмою, страхування добових виплат і т. ін.), і
види, які забезпечують компенсацію витрат на лікування (страхування витрат на
перебування в лікарні; страхування хірургічних витрат, страхування витрат на
післяопераційний догляд і т. ін.). Для застрахованих найбільший інтерес
становлять види страхування, які гарантують не лише оплату, а й можливість
дістати медичну допомогу.
Страхування витрат, які не пов'язані з лікуванням, є простішим, оскільки
його здійснення не потребує узгодження з вартістю медичних витрат. Виплата
за такими договорами може здійснюватися у вигляді певної страхової суми,
обумовленої в договорі страхування, або у вигляді добових виплат. При
здійсненні видів страхування, які передбачають відшкодування витрат на
лікування застрахованого, постають значні труднощі, пов'язані з
установленням обсягу відповідальності, розрахунком тарифних ставок,
визначенням розміру страхової суми.
У разі втрати здоров'я застрахованим у зв'язку із захворюванням або нещасним
випадком страхова організація оплачує рахунки лікувального закладу, виходячи
з фактичної кількості днів лікування застрахованого за встановленими у
договорі щоденними нормативами вартості лікування,
Медичні установи повинні нести економічну відповідальність за надання
застрахованим громадянам медичних послуг, обсяг і рівень якості яких
передбачено договором страхування. У разі порушення медичним закладом медико-
економічних стандартів страховик може частково або повністю не оплачувати
вартість медичних послуг.
Як показує зарубіжний досвід, страхові організації можуть пропонувати
страхувальникам універсальні та спеціалізовані страхові поліси медичного
страхування.
2. СТРАХОВІ ПОЛІСИ
Універсальний поліс медичного страхування як страхові передбачає ті випадки
(стан здоров'я), медична допомога при яких не потребує спеціального лікування
або консультацій лікарів вузьких спеціальностей. Як страхові можуть
розглядатися випадки, котрі потребують виклику дільничного лікаря додому,
якщо має місце нездужання, підвищення температури, гостре респіраторне
захворювання та інше. Перелік страхових випадків може бути уніфікований, а
може визначатися за згодою між страховиком і страхувальником з можливою
участю клінічної обслуговуючої бази. Організація страхового захисту за
універсальним полісом може полягати у зверненні до послуг сімейного лікаря.
Таких лікарів готують спеціальні медичні установи.
Спеціалізовані страхові поліси дають змогу скористатися медичними послугами
лікарів із вузьких спеціалізацій або брати під страховий захист лише певний
стан здоров'я (вагітність, пологи, інфікування вірусом СНІД і т. ін.).
Спеціалізовані медичні поліси здебільшого укладають особи, які вже захворіли,
або ті, що мають схильність до певних захворювань.
Якщо універсальні страхові поліси зорієнтовані на приватних осіб, то
спеціалізовані медичні поліси часто надаються за колективними договорами
страхування — підприємства та організації страхують своїх працівників від
найбільш можливих професійних ризиків.
Для обслуговування клієнтів за спеціалізованими полісами страхова компанія
укладає договір або з окремими профільними лікарями, або зі спеціалізованими
клініками.
3. МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ У КРАЇНАХ
ЄВРОПЕЙСЬКОГО СОЮЗУ
Єврогіейський вибір України зумовліоє необхідність ретельного дослідження
розвитку систем обов’язкового медичного страхування в країнах Європейського
союзу. Нагромаджений багаторічний світовий досвід у цій галузі свідчить про
високу ефективність різних моделей і систем медичного страхування. За
домінуіочим джерелом фінансування в країнах Європи можна виділити три моделі
національних систем охорони здоров’я:
* бісмарківська модель (О. Бісмарк) - соџіальне страхування;
* бевериджська модель (У. Беверидж) - податки;
* модель Семашка ( Н. Семашко) - державний бюджет.
Застосування моделі Бісмарка можна розглянути на прикладі Німеччини, для
якої характерна децентралізована форма організації страхування здоров’я. В її
основі лежить принцип, що був сформульований ще 1881 року під час створення
цієї системи: уряд не бере на себе відповідальності за фінансування охоронп
здоров’я (за винятком деяких його сегментів), а створює умови для
функціонування необхідних фондів медичного страхування, а також здійснює
наглядза функціонуванням усієї страхової системи.
Німеччина має найтривалішу історію меднчного страхування. Для неї характерна
подвійна система страхування здоров’я за участю і приватних, і державних
організацій. Існують два види страхування: обов’язкове (деркавне) й
добровільне (приватне) медичне страхування.
Обов’язкове медичне страхування е провідною ланкою системи охорони здоров’я —
ним охоплено близько 88% населення країнн; 74% із них (у тому числі члени
їхніх родин) беруть участь в обов’язковому страхуванні, 14% обирають
державне медичне страхуваыня на добровільних засадах, 9% населения
обслуговується приватними медичними страховиками, 2% — не беруть участі у
медичному страхуванні (це військовослужбовці, поліція, котрим охорона
здоров’я гарантується урядом) і лише 1% населення не має медичної страховки.
Головними учасниками системи медичного страхування, які безпосередньо надають
страхові послуги, є некомерційні страхові організації — лікарняні каси. Вони
— органічна складова система охорони здоров’я, їі підсистема. Лікарняні каси
посідають центральне місце у системі державного медичного страхvвання
Німеччини. Їх права та обов’язки регламентовано законодавчо Соціальним
кодексом (Ѕocial Code Book).
Наприкінці 1999 року в Німеччині налічувалося 453 страхові каси (72 млн.
застрахованих) і 52 приватні компанії зі страхування здоров’я (7,1 млн.
застрахованих). Лікарняні каси диференційовані на 7 різних груп: 17 головниx
(generаl ) кас — Аllgenieine Ortskrankenkassen(AOK); 13 додаткових кас,
відомих як ерзац-каси (Erѕatzkaѕѕen); 359 заводських і фабричних
Betriebѕkankenkaѕѕen (ВКК); 42 ремісничо-цехові — (innungskrankenkassen)
(IKK); 20 сільськогосподарських кас Landwirtchaftliche Krankenkaѕѕen (LKK); 1
шахтарська (гірничопромислова) каса
(Bundeѕknappѕchaft); 1 морська каса (Ѕее-Кrаnkеnkаѕѕе).
Членство у лікарняних касах для найманих працівників обов’язкове, якщо їхній
сукупнпй дохід не перевищує законодавчо встановленої суми — близько 40 000
євро/рік – для західної частини країни (у 2000 році — 77 400 нім. марок) та
близько
32 000 євро/рік для тієї частини Німеччини що була НДР (63 900 нім. марок). В
ін-шому разі членство у системі обов’язкового медичного страхування є
добровільним. Розмір внеску встановлюється у відсотках залежно від доходу
застрахованого. При цъому вік, стать і страховий ризик не враховуються
(принцип солідарності). Тобто внески у страхові фонди залежать лише від
доходу громадянина. Розмір внеску розподілений між роботодавцями й найманими
працівниками рівномірно кожний сплачує 50%. Якщо дохід працівника менший,
ніж встановлена межа 639 нім. марок/місяць, то лише роботодавець сплачує
внесок (10% у всі фонди соціального страхування).
Розмір внесків лікарняні каси встановлюють самостійно з таким розрахунком,
щоб вони разом з іншими надходженнями покривали передбачені витрати на
страху-
вання. Оскільки число застрахованих у різних касах неоднакове, то
відрізняються і суми надходжень страхових внесків. У результаті при
середньому в країні страховому тарифі 12% його реальні розміри коливаються у
межах від 8% до 16%.
Згідно із Соџіальним кодексом (Ѕocial Code Book V) лікарняні каси мають
установлений перелік гарантованих послуг:
— превентивні заходи;
— заходи шодо ранньої діагностики хвороби;
— надання лікувальних послуг (амбулаторна медична допомога,
стоматологічне лікування, лікарняне обслуговування при вагітності й пологах,
догляд за хворими вдома, проведения реабілітаційних заходів, забезпечення
лікарськими, допоміжними засобами, лікування у лікарнях і профілактичних або
реабілітаційних установах);
— транспортування хворого.
Із фінансової точки зору система охорони здоров’я Німеччини дорога по-рівняно
з іншими європейськими країнами. Витрати на охорону здоров’я становили 10,5%
ВВП в 1999 pоці і вони постійно збільшуються. У Німеччині не існує єднного
бюджету охорони здоров’я, натомість нара- ховується 17 бюджетів, що
грунтуються на податках (1 федеральний бюджет і 16 бюджетів земель) й 453
бюджети лікарняних кас (страхових фондів). Дані таблиці дають уявлення про
структуру коштів системи охорони здоров’я Німеччини.
Т а б л и ц я.
Основні фінансові ресурси системи охорони здоров’я Німеччини у 1970—2000 рр (%)
Фінансові ресурси | Рік | ||||||||||
1970 | 1975 | 1980 | 1985 | 1990 | 1993 | 1994 | 1995 | 2000 | |||
Державні: | |||||||||||
медичне страхvвання | 58,3 | 66,7 | 67,0 | 66,3 | 65,4 | 66,0 | 67,0 | 68,2 | 68,6 | ||
податки | 14,5 | 12,4 | 11,7 | 11,2 | 10,8 | 11,5 | 10,6 | 10.0 | 10,1 | ||
Приватні: | |||||||||||
плата застрахованих (Оut-оf-росkеt) | 13,9 | 9,6 | 10,3 | 11,2 | 11,1 | 11,3 | 11,3 | 10,8 | 10,6 | ||
приватне страхування | 7,5 | 5,8 | 5,9 | 6,5 | 7,2 | 6,7 | 6,8 | 6,6 | 6,4 | ||
Інші | 5,8 | 5,6 | 5,1 | 4,9 | 5,4 | 4,4 | 4,3 | 4,4 | 4,3 | ||
З даних табляці видно, що основу фінансового забезпечення охорони здоров’я
Німеччини становлять кошти державного медичного страхування. Їхній обсяг
залишається постійним і дорівнює 66-68% загальних витрат на охорону
здоров’я за останні 25 років.
Окрім державного медичного страхування, існує 3 інших джерела надходжень:
податки — близько 10%, безпосередня плата застрахованих (out-of-pocket
payments) –майже 11% приватне медичне страхування - близько 7%.
Особливою рисою німецької моделі обов’ язкового медичного страхування
є безпосередня участь застрахованого в оплаті медичних послуг — 80% вартості
лікування сплачує лікарняна каса, 20% — сам пацієнт. Це плата і за лікування,
і за ліки. Вартість ліків єдина по всій Німеччині. На рік житель країни
споживає ліків у середньому на 274 марки.
Отже, в Німеччнні діє механізм багатоканального фінансування охорони здоров’я,
найвагомішим джерелом якого є фонди обов’язкового медичного
страхування. Наявність інших джерел фінансування має позитивне значення -
зменшує фінансове навантаження на всіх учасників системи (на федеральний і
місцевий бюджети, роботодавців, самих застрахованнх), чим зумовлюється
ефективність і достатність надходжень коштів у цю галузь, сталість системи
фінансування охорони здоров’я.
Таким чином, можна визначити основні характеристики німецької моделі
соціального медичного страхування:
* соціальна справедливість — обсяг і якість допомоги не залежать від
розміру сплачених внесків;
* чітке розмежування обов’язкового і приватного страхування. Приватне
страхування дає переваги тільки сервісного характеру, воно проводиться
окремими юридичними особами, що не займаються обов’язковим страхуванням;
- захист інтересів пацієнтів, застрахованих на умовах обов’язкового
страхування;
- участь пацієнтів у витратах на охорону здоров’я:
сплата 50% внеску зі свого заробітку; доплата за лікування у стаціонарі,
доплата за ліки;
- страхування тими, хто працює, не
лише себе, а і непрацюючих членів родини;
- участь приватного
лікарсько-амбулаторного сектору в суспільній охороні здоров’я через
договори з лікарняними касами;
- переважання державних і
суспільних лікарень у лікарняному секторі;
* передача державою своїх функцій самоврядним незалежним організаціям -
лікарняним касам і асоціаціям лікарів з обов’язковим членством.
Воднораз система охорони здоров’я Німеччини має низку проблем і недоліків.
Це велика кількість лікарняних ліжок — 919,6 на 100 тис. населення (1999 р.)
при середній нормі 595,53 у країнах ЄС (1999 р.), довготривалість
перебування хворого у лікарні (16,6 дня у 1999г.) . А ще стрімке зростання
вартості лікування, відсутність соціально гарантованого мінімуму, жорсткого
планування ресурсів. Крім того, у Німеччині фінансування охорони здоров’я
ускладнилося у зв’язку із приєднанням східних земель.
З метою розв’язання проблем, пов’язаних із реформуванням системи охорони
здоров’я, урядом Німеччини було прийнято й уведено в дію такі нормативні
акти: “Акт реформування снстеми охорони здоров’я 1989” (перший етап) (1988
р.), “Акт реформування структури системи охорони здоров’я 1993” (другий
етап) (1992 р.), “Акт обгрунтування ставки внесків у фонди медичного
страхування” (1996 р.), “Перший та другий акти реструктуризації державного
медичного страхування” (третій етап) (1997 р.), "Акт що до посилення
солідарності у державному медичному страхуванні” (1998 р.), “Акт реформування
державного медичного страхування”
(1999 р.).
Отже, на сьогодні система охорони здоров’я Німеччини перебуває в стані
реформування й трансформації. Основний акцент робиться на якість надання
медичної допомоги і на матеріально-технічне забезпечення лікувальних
закладів. При цьому вартість лікування відходить на другий план. Однак
населення підтримує таку політику.
На відміну від німецькоі моделі, французька модель медичного страхування має
централізовану форму управління. Діє система загального страхуванняна випадок
хвороби, якою охоплено 80% населення. Система обов’язкового медичного
страхувакня регламентусться законом “Про медичне страхування нансування
охорони здоров’я”, якнй передбачає внесення страхових сум як тими, хто
працює, так роботодавцями. Причому роботодавці сплачують 12,5%, а наймані
працівникіі — 7%.
На чолі системи лікарняних кас стоїть національна каса (каса страхування
найманих робітьникив), яка перебуває під контролем Міністерства соціального
забезпечення та праці. Національна каса виконує функції визначення розмірів
допомог і внесків, загальний контроль за діяльністю лікарняних кас, контроль
якості і вартості медичної допомоги. Вона має 129 місцевих відділень
(регіональних кас), кожне з яких відповідає за страхування в окремому
регіоні і не конкурує з іншими. Страхування в касах здійснюється за
територіальним принципом. Клієнти практично позбавлені права вибору
страхової організації. Державою забезпечується невисока вартість ліків. Так,
державні затрати на медикаменти значно вищі, ніж у Німеччині,і становлять
22,8 % (1999 р.) від загальних витрат на охорону здоров’я.
Німецька і французька моделі мають такі спільні риси: обов’язковий характер
страхування, доступність для всього населення незалежно від ступеня ризику,
застосування сучасних технологій, суспільна солідарність, участь держави в
оплаті вартості лікування й ліків. Так, населення сплачує 25% гонорару
лікаря за візит, 30% гонорару стоматолога; 20% вартості лікарняного
обслуговування; 10% вартості незамінних препаратів; 30% витрат на
медикаменти, лабораторні аналізи тощо.
Фінансування системи охорони здоров’я у Франції здійснюється в основному за
рахунок трьох джерел фінансування: загального бюджету, обов’язкового
медичного страхування (основне джерело фінансування), особистих коштів
громадян.
Розподіл фінансових ресурсів у системі обов’язкового медичного страхування
покладено на недержавні структурі — страхові лікарняні каси. Державні органи
на основі законів установлюють розміри допомог і способи фінансування
лікарняних кас.
Державне медичне страхування здебільшого фінансується системою внесків, які
визначаються на основі середнього заробітку, незалежно від специфічності
очікуваного ризику.
Окрім цього, Франція має розвинуту мережу приватних страхових компаній. У
разі отримання страхового поліса у приватній страховій компанії остання, як
і будь-яка страхова каса, сплачує госпітальні затрати й рахунки пацієнта за
прийом лікарями. Шкала додаткових послуг варіюється і є предметом
конкуренції приватних страхових компаній.
Перевагою цієї форми організації медичного страхування є відносна простота
управління, незначні адміністративні витрати, а недоліком — обмежені
можливості при залученні місцевих ресурсів, недостатньо оперативна реакція на
потреби населення.
Особливості бюджетної системи охорони здоров’я розглянемо на прикладі
Велнкобританії та Швеції, де держава в неявнній формі є єдиним страховиком
усього населення, що створює державну монополію. Основна частина коштів
надходить із державного бюджету і розподіляється згори вниз по управлінській
вертикалі. Централізоване фінансування дає змогу стримувати зростання
вартості лікування.
У Швеції страхові закони про медичне страхування були видані у 1898 році.
Загальне обов’язкове медичне страхування було введене у 1955 році. Діє
Національна система соціального страхування — загальна й обов’язкова для
всього населення країни.
Власником засобів виробництва у системі охорони здоров’я є держава, тобто
органи џентрального, місцевого й міського управління. Вони також здійснюють
керівництво службою охорони здоров’я, планують і фінансують їі діяльність.
Всю відповідальність за надання медичної допомоги покладено на ради графств
(їх 26). Контроль за їхньою діяльністю здійснює Національна рада соціального
страхувания. Однією з особливостей шведської системи страхування є передача
застрахованими страховикам своїх юридичних прав із питань медичного
страхування.
Система фінансування охоронни здоров’я Швеції має такий вигляд: 13%
становлять кошти держави; 51% — кошти місцевих органів влади; 31% кошти
роботодавців.
Національна система охорони здоров’я у Швеції має чітке соціальне
спрямування. Лікарі як наймані працівники працюють за контрактами. Лікарняна
допомога майже повністю фінансується регіональним бюджетом, лікарні
перебувають у володінні рад графств. Існує суворе районування лікарняної
допомогн. Населення обмежене у виборі лікаря й у можливості госпіталізації.
Система організації охорони здоров’я Великобританії в основному схожа на
шведську модель. У Вели кобританії використовується система бюджетного
фінансування охорони здоров’я, що зумовлює його державний характер із
великим ступенем централізації управління. Закон про страхування, що був
прийнятий у 1912 році, започаткував принцип обов’язковості й охопив
обов’язковим медичним страхуванням третю частину населення Англії, Шотландії
та Ірландії, практично всіх осіб, шо працюють, і службовців за договором
найму.
Фінансова основа системи охорони здоров’я Велпкобританјї така: 85% фі
нансусться за рахунок загального оподаткування; 12,5% надходжень із фондів
обов’язкового державн ого страхування працівників і роботодавців; 2,5%
надходить від платежів за послуги.
Всі, хто працює, підлягаіотъ обов’язковому страхуванню здоров’я, а також
непрацюючі жінки у шлюбі, які можуть приєднатися до страхування за
добровільними програмами. У цілому паціенті сплачуютъ 10% вартості лікування.
Частка державних затрат на медикаменти дорівнює 64,2% (1999 р.) від загальної
суми державних затрат на охорону здоров’я.
Близько 7 млн. громадян Об’єднаного Королівства, крім внесків у національну
систему охорони здоров’я у виглядіі податків, купують приватну медичну
страховку.
Таким чином, Національна система охорони здоров’я практичгно існує за рахунок
коштів, що вносяться платниками податків і виділяються урядом на охорону
здоров’я зі статті затрат на соціальні потреби.
Загалом організація систем и охорони здоров’я в країнах Європейського союзу
характеризується надзвичайною різноманітністю форм, оскільки кожна із них
несе на собі відбиток особливостей еволюції охорони здоров’я — історичних,
політичних, економічних і ментальних. Тому, на мою думку, при запровадженні
обов’язкового медичного страхування в Україні варто враховувати певні
чинники. В умовах економічної нестабільності в країні, основною рисою якої є
відсутність державних коштів, зростає потреба у жорсткішому плануванні
ресурсів. Доцільним є також за провадження цeнтралізованої бюджетно-
страхової моделі охорони здоров’я з прямою формою організації фінансування із
поступовим залученням на ринок медичних послуг страхових компаній.
У нинішніх умовах за відсутності наукових розробок, навичок контролю,
кваліфікованих спеціалістів передача обов’язкового медичного страхування
страховим компаніям, лікарняним касам є несвоєчасною.
Враховуючи нерозвиненість економічних і правових відносин в охороні здоров’я,
доцільною с акумуляція страхових коштів у єдиному фонді соціального медичного
страхування. Фонд — це самоврядна некомерсійна органїзація, що є
головним утримувачем коштів в очороні здоров’я і покупџем медичних послуг для
населения. Функціонування централізованого фонду медичного страхування мережею
регіоналъних, відносно автономних філій підвишує передбачуваність відшкодування
витрат на медичну допомогу, мінімізує чисельність адміністративного апарату,
що займається страхуванням, і, відповідно, зменшує витрати на його утримання до
3—5%, тоді як в інших видах систем адміністративні видатки, за даними
Міжнародної організації прані, поглинають 8—10% від загального обсягу видатків
за страховими програмами.
У перехідний період допущення на ринок обов’язкового медичного страхування
багатьох страховиків, як переконує досвід країн СНД, зокрема Росії, веде до
погіршення фінансування охорони здоров’я, ускладніює документообіг.
4. СТРАХОВИЙ РИНОК РОСІЇ
На страховому ринку Російської Федерації був запроваджений поліс глобального
медичного страхування. Особливість цього полісу полягає в тому, що його
власник дістає змогу лікуватися не лише в одному медичному центрі, а й де
завгодно (навіть за кордоном). Поліс глобального медичного страхування
забезпечує можливість відвідувати й лікарів, що практикують приватне.
Застрахований може самостійно вибрати клініку або лікаря, поставивши це до
відома страхової медичної організації. У такому разі розрахунки за надані
послуги можуть виконуватися безпосередньо між медичною установою і страховою
організацією. Проте розрахуватися з медичною установою може й сам
застрахований, котрому страховик згідно з договором страхування
зобов'язується відшкодувати вартість лікування. Поліс глобального медичного
страхування не передбачає лікування, яке не було приписане лікарем, лікування
ВІЛ-інфікованих і хворих на СНІД; лікування з метою зміни маси тіла тощо.
Добровільна форма медичного страхування дає змогу громадянам, які виїжджають
за кордон, укласти договори страхування (асистанс) на випадок раптового
захворювання, тілесних пошкоджень внаслідок нещасного випадку, а також
смерті під час перебування за кордоном. Головна мета «асистансу» — негайне
реагування в надзвичайних обставинах, надання клієнтові медичної допомоги.
Договір страхування може передбачати відповідальність страховика при потребі
медичного транспортування хворого до найближчої або спеціалізованої лікарні;
транспортування в країну проживання з медичним супроводом; репатріацію тіла
застрахованого; дострокове повернення; екстрену стоматологічну допомогу;
юридичну допомогу і т. ін. Проте поліс добровільного медичного страхування
громадян, які виїжджають за кордон, не передбачає відшкодування вартості
медичних послуг з цілеспрямованого лікування, з лікування від хвороб, які
були страхувальникові (застрахованому) відомі на момент укладення договору
страхування, з медичного обслуговування або лікування, що не є невідкладним.
Правила страхування громадян, які виїжджають за кордон, не передбачають
відшкодування витрат у разі лікування хронічних захворювань, стоматологічного
протезування тощо.
При укладенні договору страхування страхові організації звичайно
встановлюють максимальний розмір страхової суми, яка може бути виплачена
застрахованому у разі настання страхового випадку, і встановлюють розмір
франшизи.
Досвід зарубіжних країн показує, що добровільне медичне страхування має не
лише багато позитивних якостей, а й певні недоліки, а саме: охоплення
страхуванням нечисленних видів медичної допомоги; жорсткий відбір
страхувальників за критерієм імовірності здійснення виплат; витратний
порядок фінансування; залежність обсягу медичної допомоги від
платоспроможності клієнта або фінансового становища роботодавця.
5. СТРАХОВИЙ РИНОК УКРАЇНИ
Ситуація, що склалася в Україні у сфері охорони здоров'я громадян, потребує
вжиття невідкладних заходів, спрямованих на підвищення її рівня. Важливе
значення у зв'язку із цим має вироблення і впровадження системи
обов'язкового медичного страхування, яка забезпечила б право кожного
громадянина на одержання гарантованої і якісної медичної допомоги, а також
подальший розвиток добровільного медичного страхування.
Закон України «Про страхування», введений в дію Постановою Верховної Ради
України від 7 березня 1996 року, передбачив здійснення медичного страхування
в обов'язковій і добровільній формах.
Згідно з інструкцією «Про порядок видачі суб'єктам підприємницької
діяльності ліцензій на здійснення страхової діяльності на території України.
Умови і правила її здійснення та контроль за їх дотриманням» від 15 липня
1996 року було визначено, що страховики можуть отримати ліцензію на два види
страхування за напрямком медичного страхування: страхування здоров'я на
випадок хвороби та безперервне страхування здоров'я, що проводяться в
добровільній формі.
Страхування здоров'я на випадок хвороби передбачає страхування медичних
витрат на випадок конкретної хвороби, яка зазначається в договорі
страхування. Наприклад, це можуть бути різні інфекційні хвороби, хвороби
серцево-судинної системи, систем дихання. Договір страхування може
укладатися стосовно якоїсь однієї хвороби або цілого ряду хвороб, що турбують
страхувальника. У разі настання страхового випадку страхова сума або її
частина виплачується застрахованій особі. Якщо правила страхування
передбачають оплату страховиком надаваних застрахованому медичних послуг, то
така оплата здійснюється за його розпорядженням.
Безперервне страхування здоров'я передбачає поліклінічне обслуговування
застрахованого (включаючи й аптечне), стаціонарне обслуговування, послуги
невідкладної медичної допомоги, а також стоматологічну допомогу. Воно
проводиться на випадок захворювання, яке триває не менш як два тижні. При
цьому договори страхування укладаються на строк не менш як три роки. У разі
настання страхового випадку передбачаються послідовні виплати застрахованому
в межах терміну та місця дії договору страхування протягом періоду
захворювання.
Обидва розглянуті види добровільного медичного страхування не передбачають
будь-якої виплати після закінчення строку дії договору страхування.
Розвиток медичного страхування в Україні пов'язаний зі створенням
відповідної інфраструктури. Враховуючи це, 4 грудня 1998 року Кабінет
Міністрів України прийняв постанову «Про створення мережі закладів з
організації надання медичної допомоги "Асистанс—Україна"». Створення її може
сприяти збільшенню кількості страхових компаній, які пропонують послуги з
медичного страхування. «Асистанс—Україна» повинна не тільки взяти на себе
функцію щодо укладення договорів з медичними установами, а й координувати
роботу з обслуговування страхувальників.
13 січня 1999 року Кабінетом Міністрів України була прийнята постанова «Про
вдосконалення порядку надання медичної допомоги іноземним громадянам, які
тимчасово перебувають на території України». Ця постанова спрямована на
забезпечення страхового захисту іноземних громадян та осіб без громадянства,
які потребують екстреної медичної допомоги. Такі громадяни можуть під час
оформлення в'їзних віз або при перетині державного кордону укласти
відповідний договір страхування із державною акціонерною страховою компанією
України з надання екстреної медичної допомоги іноземним громадянам —
«Укрінмед страх».
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ:
- Губар О.Є. “Медичне страхування в країнах Європейського Союзу”,
“Фінанси України”, №7, 2003.
- Бідний В.Г., орлова Н.М. “Медичне
страхування”, К.Задруга.2000
- Европейская база данних “Здоровье
для всех”. Январь 2001.
- Миронов А.А., Таранов А.М., Чейда А.А.
“Медицинское страхование”.М. Наука. 1994.